Социологические исследования показывают, что у подавляющего большинства современных российских школьников, начиная с первоклассников, всегда есть карманные деньги. И подчас немалые. При этом в семьях к «детским» деньгам относятся противоречиво. С одной стороны «деньги ребенка портят». С другой — родители нередко выдают сыну или дочери неуместно крупные суммы, практически «откупаясь» от чувства вины за недостаточное внимание к ребенку. Карманные деньги школьника рассматриваются родителями или как неизбежность («другим же дают!»), или как награда или поощрение. На самом же деле «детские» деньги необходимы, чтобы научить ребенка обращаться с деньгами, правильно их тратить, управлять ими. Если выдача карманных денег не достигает этой цели, то деньги действительно портят ребенка.
На пустяки?
К сожалению, в большинстве случаев «детские» суммы рассматриваются родителями как потерянные для семейного бюджета. Все «деловые» оплаты и покупки как для младших, так и для старших школьников родители все равно совершают сами. В результате ребята привыкают к тому, что карманные деньги существуют исключительно для «баловства». Как бы ни возрастала сумма, она все равно растранжирится на пустяки, а то и — со временем — на пиво с сигаретами. Если же потребуется, например, купить учебник, починить ботинки, внести деньги на экскурсию, то ребенок обращается за нужной суммой к родителям. И родители выдают ее, подтверждая тем самым, что карманные деньги существуют «для пустяков».
Между тем карманные деньги — это личный бюджет младшего члена семьи и одновременно часть семейного бюджета. Наличие у ребенка карманных денег создает для него возможность самостоятельно принимать реальные финансовые решения. Размер суммы учит его определять, что ему нужно в первую очередь, что во вторую, что можно купить уже сейчас, а на что следует накопить.
Не награда, а необходимость
Вечный вопрос — сколько же денег выдавать школьнику? Конечно, сумма зависит прежде всего от финансового положения семьи и от возраста ребенка. Но даже если возможности родителей широки, то все равно начинать нужно с малых сумм. Надо обдумать, какие средства ребенок сможет разумно потратить в соответствии со своим возрастом. Посоветоваться с ребенком и рассчитать при его заинтересованном участии. Запросы и нужды детей растут вместе с ними, поэтому растут и карманные поступления. Одновременно с увеличением карманных выдач следует обговорить с подростком, какие необходимые затраты он должен оплачивать самостоятельно из собственных средств. Он должен понять, что часть расходов, которые раньше несли родители, ему придется теперь покрывать из своих карманных денег. По мере его взросления надо увеличивать сумму, но и «нагружать» на нее все больше текущих трат — на проездной билет, на школьные завтраки, на книги, учебники, на канцелярские принадлежности, на обслуживание компьютера, интернета, мобильного телефона и так далее.
Если по каким-либо обстоятельствам родители вынуждены пойти на сокращение карманных средств ребенка, они должны объяснить ему, в чем тут причина. Все изменения в правилах выплаты карманного дохода ребенка нужно с ним согласовывать.
Нельзя наказывать ребенка лишением карманных денег. Карманные деньги — не приз, не награда, не поощрение, а повседневная необходимость. Да и опыт показывает и доказывает, что лишение карманных денег ведет только к одному результату — дети начинают ловчить и обманывать. Приемов тут много. Посланный в магазин ребенок удерживает часть сдачи, преувеличивая стоимость каждой покупки. Требовать строгого отчета по чекам родители обычно избегают, и правильно делают — это очень унизительно для ребенка. Еще хитрецы вечно ссылаются на то, что «в школе велели сдать...». Тоже действует безотказно, поскольку родители вряд ли станут перезванивать классному руководителю.
Финансовое воспитание
А что делать, если ребенок потратил все карманные деньги задолго до очередной «получки»? Ответ четкий и однозначный: проявить принципиальность и не добавлять к карманной сумме «транжиры» дополнительные средства, чтобы покрыть перерасход. Многие родители считают, что легче и проще дать денег и закрыть вопрос. «Потратил — не ной, вот тебе еще!» Но это очень вредная тактика. Она подрывает самые основы финансового воспитания, которое из серьезного занятия превратится для ребенка в игру с предусмотренным выигрышем. Безнаказанность растрат подведет его к мысли, что к родителям можно относиться как к страховой компании, которая в случае чего всегда покроет приключившиеся по его вине убытки и потери. Ребенок, привыкший безоглядно и нерасчетливо транжирить деньги и все время получающий от родителей восполнение растраченного, вырастает в уверенности, что финансовая ответственность для него не существует или по крайней мере не обязательна: всегда кто-то выручит.
Если произошел перерасход, надо дать ребенку возможность научиться на своей ошибке. Не ругать, а вместе с ним разобрать ситуацию, выявить бессмысленные траты, объяснить, как не допускать их впредь.
Но вместе с тем нельзя же и оставить ребенка без копейки в кармане. Поэтому — что следует сделать? То, что не делается в наших семьях практически никогда. Дать ребенку деньги в долг с вычетами в счет долга из будущих карманных поступлений. Это сложнее для родителей, чем просто добавить денег, но это позитивная воспитательная тактика. Ребенок приучается к ответственности за свои траты и вместе с тем осваивает понятие долга и кредита. Это исключительно важно.
Прививка от рекламы
Когда ребенок уже достаточно овладел арифметикой, пора начинать «профилактику» — сделать «прививку от рекламы». Современный ребенок находится под прессом рекламного соблазна. Хитрости и подвохи заманчивых и красочных предложений-приглашений он должен понимать.
Например, в почтовый ящик брошена глянцевая листовка. «Теперь вы можете позволить себе то, о чем давно мечтали! Сумма кредита — до 100 тысяч рублей. Срок кредита — 12 месяцев. Размер процентной ставки по кредиту — всего 19% годовых! Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание — 2% ежемесячно от суммы кредита. И покупка ваша!» Прежде чем выбросить рекламу, проанализируйте ее с ребенком. Объясните, что такое ставка по кредиту. Расскажите, как выплачивается кредит. Укажите на подвох: комиссию за расчетно-кассовое обслуживание. А теперь пусть юный финансист сам рассчитает, какова в действительности процентная ставка по кредиту. Правильный результат такой: 19% годовых плюс 24% за ежемесячное обслуживание, то есть реальная ставка по кредиту — 43%. Пусть ребенок ответит, сколько же придется выплатить человеку, который «купится» на хитрое предложение: за взятую сумму он отдаст фактически полторы. Такие ставки называются «хищническими».
Другая листовка обещает: «Осуществить свою мечту вы можете прямо сейчас! Размер процентной ставки по кредиту — всего 0,1% в день!» Даже младшеклассник, знающий законы умножения, без труда ответит, что это тоже «хищнический» кредит со ставкой 36,5% годовых. Его невыгодность «спрятана» за психологически малой цифрой «0,1% в день».
Родителям придется задуматься и о собственной финансовой грамотности. Спросить самих себя, достаточно ли ясно они понимают процесс управления деньгами в современных условиях, чтобы помочь ребенку и предостеречь его от потерь.
Сергей Каменский
