Банки будут обязаны возместить гражданам похищенные средства в течение 30 дней, если их перевод был сделан без добровольного согласия клиента. Такой закон сразу во втором и третьем чтении приняла Госдума. Теперь пострадавшие от телефонных аферистов или киберпреступников россияне не останутся один на один со своей проблемой, а имеют возможность требовать от кредитных организаций возмещения ущерба. Поможет ли это защитить счета соотечественников от действий аферистов?
Галина Д., 32-летняя швея в одном из ателье Челябинска, обнаружила, что информация о ее зарплатной карте попала в руки мошенников, когда ей стали поступать СМС-сообщения об оплате покупок в различных онлайн-доставках еды и интернет-магазинах. Сама пластиковая карта была у нее в кошельке, поэтому речь шла именно о похищении персональных данных.
Она тут же позвонила в банк, где полтора года назад открыла карту по просьбе работодателя, объяснила ситуацию и попросила вернуть ей уже переведенные деньги за все оплаченные покупки, потому что их сделали мошенники. Каково же было удивление женщины, когда ей отказали в остановке переводов средств и попросили решать вопрос через обращение в службы доставки и интернет-магазины.
Там операторы оказались отзывчивее и помогли жительнице Челябинска вернуть незаконно потраченные средства обратно на счет. Саму банковскую карту она заблокировала и потом перевыпустила новую, но безразличное отношение к своей просьбе со стороны банка, которому она доверяла свои средства, произвело на женщину сильное и крайне негативное впечатление.
Принятый Госдумой закон, по задумке его авторов, должен предотвращать такие ситуации. Теперь банки, платежные системы — все операторы денежных переводов — должны осознать, что в случае мошеннических операций по счетам их клиентов они рискуют своими средствами. Финорганизация должна будет возместить пострадавшему в полном объеме сумму операции, которая была совершена без его согласия, в течение 30 дней после получения заявления, а в случае трансграничного перевода денежных средств — в течение 60 дней. Избежать возврата банк сможет только если докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа.
Ко всем транзакциям придется относится тщательнее, ведь если перевод был осуществлен на подозрительный счет, указанный в специальном реестре ЦБ РФ, то придется возмещать украденное. Мало того: теперь у банков появляется право приостанавливать на два дня операции, которые имеют признаки мошеннических, даже несмотря на согласие клиента. По мнению авторов, это должно помочь в борьбе с социальной инженерией — методом мошенничества, когда жертву намеренно вводят в заблуждение и она сама дает согласие на перевод своих денег на «безопасный счет».
Однако эксперты отмечают, что в реальности исполнение закона может усложнить жизнь банковским клиентам, а не облегчить ее. Как указал начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий, теперь финорганизация обязана осуществлять проверку на наличие признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента. Эти признаки, размещенные на сайте ЦБ РФ, достаточно расплывчаты, поэтому банки, скорее всего, будут перестраховываться и часто просто на всякий случай откладывать переводы на два дня, что резко замедлит работу системы быстрых платежей (СБП).
«Банки будут максимально ограждать себя от любой ответственности, чтоб не показывать никакие убытки на балансах, — продолжает тему глава InDeFi Smart Bank Сергей Менделеев. — Скорее всего, все закончится навязыванием специальных страховок клиентам, без которых тарифы на переводы станут запредельными».
Внедрение подобных мер может потребовать от финорганизаций дополнительных расходов, которые те, скорее всего, переложат на кошельки клиентов в виде увеличения комиссий или стоимости банковского обслуживания.
Как отметил управляющий партнёр GMT Legal Андрей Тугарин, в тексте закона содержится больше положений о предварительной работе банка с подозрительными операциями, чем о механизме возврата. Другими словами, основная идея закона — предупредить мошенничество, а не компенсировать убытки.
«В 99% случаев переводы мошенникам совершались самими гражданами добровольно, — указывает старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. — То есть для банка такая операция не попадала в категорию мошеннических.
Закон подразумевает то же самое: если клиент дал согласие на операцию, она совершена им лично, то она не будет попадать под возмещение». Так что хотя инициатива абсолютно правильная, но не стоит думать, что теперь граждане полностью защищены от хищения средств мошенниками с их счетов, подчеркнула эксперт.
Наталия Трушина
