Как нелегальные кредиторы обманывают клиентов? Как отличить «белые» финансовые организации от «черных»? Куда жаловаться, если вас обманули? Рассказывает начальник Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Надежда Иванова.
Кто такие «черные» кредиторы?
Выдавать потребительские кредиты и займы на постоянной основе могут только банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК) и ломбарды. Для этого у банков должна быть лицензия, а у других финансовых организаций — специальное разрешение Банка России. Если у банка нет лицензии на выдачу кредитов, а у финансовой компании — разрешения на выдачу займов, но они тем не менее выдают их, перед вами «черные» кредиторы.
Почему опасно иметь с ними дело?
«Такие компании нарушают закон: нелегальное кредитование подпадает под действие статьи Уголовного кодекса РФ о незаконной банковской деятельности, — поясняет начальник Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Надежда Иванова. — Возможно, кто-то скажет, что клиенту не столь важно, какие у кредитора отношения с государством. Для него главное — это получить услугу. Но те, кто обманывает государство, не задумываясь обманут и клиента. „Черные“ кредиторы действуют вне правового поля. Проценты по кредиту или займу у них заметно выше среднерыночных. Если вы не можете заплатить вовремя, в ход идут запугивание и угрозы. И не только в ваш адрес, но и в адрес ваших родственников. Могут позвонить коллегам, друзьям и соседям. А могут попытаться выбить долг в прямом смысле этого слова. Могут угрозами пытаться заставить передать в счет уплаты долга даже единственное жилье!
Если вам по каким-либо причинам кажется, что легальный заем вам не дадут, и вы готовы взять деньги у „черного“ кредитора, подумайте о последствиях. Решив одну проблему, взамен вы наживете много новых».
Какие криминальные схемы используют нелегалы?
Предоплата за кредит. Пообещав льготные условия кредитования, у вас могут предварительно взять комиссию за перевод и выдачу кредита или займа, за проверку кредитной истории, потребовать оплатить страховку, услуги нотариуса, внести членский взнос для вступления в кредитный кооператив. Получив плату, мошенники исчезают вместе с обещанными деньгами.
Использование ваших персональных данных. Для оформления кредита или займа вы предоставляете пакет документов. Если они попадут к мошенникам, то впоследствии от вашего имени они могут взять кредит, о котором вы узнаете нескоро. Мошенники могут также затребовать у вас данные банковских карт, включая CVC-коды, и обнулить все ваши счета.
Сомнительные документы. Мошенники могут дать вам на подпись договор с условиями, отличными от тех, которые вы изначально обговаривали. Например, не указать срок возврата займа. Это позволит им запросить всю сумму с процентами уже на следующий день.
Как распознать «черного» кредитора?
Надежда Иванова советует:
Проверьте легальный статус компании. Сделать это можно в «Справочнике по кредитным организациям» и «Справочнике участников финансового рынка» на сайте Банка России. Если кредитора нет в этих списках, то он не заслуживает доверия.
Даже если вы нашли своего потенциального кредитора в реестре ЦБ РФ, будьте внимательны. Допустим, существует легальная организация «Хорошая компания». Мошенники могут взять ее название и создать несколько разных сайтов, очень похожих на сайт настоящей «Хорошей компании». Будут различаться только адреса сайтов, телефоны и, конечно, итоговые условия кредитования. Поэтому убедитесь, что адрес сайта той организации, которая предлагает вам деньги, соответствует ее реальному адресу. Реальные интернет-адреса МФО, кредитных потребительских кооперативов и ломбардов можно посмотреть в «Реестре субъектов микрофинансирования», который ведет Банк России.
Обращайте внимание на маркировку ссылок на сайты МФО и банков в интернете. С недавнего времени в «Яндексе» ссылки на официальные страницы финансовых организаций помечаются синим кружочком с галочкой и надписью «ЦБ РФ». В поисковой выдаче такой значок показывается напротив названия МФО или банка.
Внимательно читайте договор. У легального кредитора много документов, в которых четко прописан порядок заключения договора, выдачи кредита или займа, условия их возврата или использования. Закон обязывает кредитора выдать их вам или хотя бы ознакомить вас с ними.
По закону в договоре обязательно указывается полная стоимость кредита (займа), причем в специальном месте: в квадратной рамке на первой странице договора в правом верхнем углу.
«Черный» кредитор обычно не соблюдает все требования оформления договора: текст его уменьшает до 1-2 листов, условия пишет мелким шрифтом и формулирует их очень обтекаемо, так что их можно трактовать неоднозначно. Полную стоимость кредита (займа) не указывает. Если вам предлагают такой текст договора, подписывать его однозначно не следует, да и с самой компанией иметь дело не стоит.
Но, даже если договор, на первый взгляд, составлен по правилам, вы имеете право внимательно изучить его и даже взять домой на срок до пяти дней. Легальный кредитор не вправе отказать вам в этом, а условия договора за это время не поменяются. А вот «черному» кредитору невыгодно давать вам время на раздумье. Он может давить на то, что это самое выгодное предложение и завтра условия уже будут другими. Настойчивые уговоры подписать документ здесь и сейчас — повод насторожиться.
Обратите внимание на процентные ставки по кредиту или займу. У нелегалов они часто оказываются выше разрешенных законом. Закон устанавливает максимальное значение процентной ставки по займам, выдаваемым микрофинансовой организацией на срок до 1 года: с 28 января 2019 года она составляет 1,5% в день, а с 1 июля 2019 года года понизится до 1% в день.
При этом легальный кредитор не имеет права угрожать вам при просрочке выплат: он может напомнить о долге по телефону или письмом, а затем — подать на вас в суд.
Не соблазняйтесь заманчивым предложением. Условия намного лучше существующих на рынке — еще один признак мошенничества. Убедитесь, что в договоре действительно прописано все то, что сулит менеджер или реклама компании. Не стоит брать кредит, если формулировки двусмысленны или противоречат обещаниям. Если не все понятно, проконсультируйтесь с независимым специалистом.
Нелегальные кредиторы часто заинтересованы в клиентах, у которых нет средств, чтобы отдать долг. Они предлагают им деньги на очень «скромных», на первый взгляд, условиях. Взамен же просят гарантию в виде залога имущества. Их интерес как раз в том, чтобы вы не смогли вовремя вернуть долг, поэтому в договоре обычно скрыта какая-нибудь ловушка. Например, график платежей будет составлен таким образом, что вы не сможете гасить долг в нужном объеме и в нужное время.
Что делать, если вы столкнулись с «черным» кредитором?
Не бойтесь обращаться за помощью в Банк России и в правоохранительные органы. Если нелегальные кредиторы пытаются взыскать с вас просроченную задолженность с помощью коллекторов (или выдавая себя за них), следует обратиться в Федеральную службу судебных приставов.
Если вы не обнаружили компанию в реестре Банка России, а также если внесенная в него компания нарушает правила, обратитесь в интернет-приемную Банка России и подайте заявление в правоохранительные органы.
И помните: в конце января 2019 года вступил в силу закон, согласно которому суды принимают иски по взысканию задолженности только от легальных кредиторов. Кредиторы, работающие неофициально, лишены права взыскивать долги через суд. Значит, в случае конфликта они будут давить на своих должников нелегальными методами. А это вдвойне опасно.
Алексей Лунин
