В прошлом году долги россиян по кредитам выросли на 13,4%. Соотечественники должны банкам рекордные 19,92 трлн рублей, подсчитали эксперты проекта ОНФ «За права заемщиков». Это почти столько же, сколько запланировано на расходы федерального бюджета: 20,6 трлн рублей. Например, средний размер потребительского кредита за год вырос почти на треть, до 221,3 тысячи рублей.
Вместе с объемом кредитов по итогам 2020 года выросла и сумма просрочки — на 29,3%, до 128 тысяч рублей, — выяснили в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). А за первый квартал этого года средний размер долга, по которому заемщики не вносят платежи, увеличился еще на 7,5%, до 137,6 тысячи рублей.
По кредитным картам просрочка более чем на 90 дней выросла на 18% (в феврале 2021 года по сравнению с аналогичным периодом 2020 года), до 149,6 млрд руб.
Часто кредитками и потребительскими кредитами граждане пользуются не для оплаты товаров и услуг первой необходимости, а, допустим, для покупки нового смартфона. И в лучшем случае переплачивают, а в худшем, если не рассчитывают свои финансовые возможности, попадают в кредитную кабалу: на погашение первого кредита оформляют второй, потом — третий и далее по списку. Переплаты по процентам в таком случае выходят колоссальные.
«Кредит — это такая машина времени, которая делает нас богаче сейчас, но сокращает бюджет в будущем. Представьте, что вы одалживаете деньги не у банка, а у себя самого. Это поможет трезво оценить свои возможности», — подсказывает директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна Харнас.
Задайте себе как минимум пять вопросов. Отрицательный ответ даже на один из них — повод повременить с кредитом:
- Позволит ли кредит улучшить мое финансовое положение в будущем, решить мои действительно жизненно важные проблемы?
- Смогу ли я сохранить привычный уровень жизни, обслуживая все свои кредиты?
- Если я потеряю все свои источники дохода, смогу ли я обслуживать все свои кредиты в течение одного года минимум?
- Полностью ли я разобрался в условиях кредитного договора? Понятны ли мне его условия?
- Надежны ли источники средств, из которых я планирую выплачивать кредит?
«Я бы не рекомендовала брать кредит, если выплаты по нему превышают 30-35% вашего дохода. Вот только учитывать нужно все расходы в совокупности, а не только сумму платежа и ежемесячный доход, как это часто делают банки. Например, вы собираетесь платить за новый компьютер по 20 тысяч рублей в месяц на протяжении полугода. При этом ваш общий доход в месяц составляет 80 тысяч рублей. Казалось бы, кредитная нагрузка составит 25%, можно решаться. Но что, если вы при этом снимаете квартиру и платите за ее аренду еще 20 тысяч? Тогда нагрузка на личный бюджет составит 50%, что может значительно снизить привычный уровень жизни», — объясняет Харнас.
Свадьбы и путешествия
По данным Национального финансового маркета «Юником24», в месяц россияне оформляют порядка 100 тысяч займов на проведение свадеб. Это 2-4% от всего объема оформленных кредитов.
А по данным Росстата, более половины семей в нашей стране разводятся. Выходит парадоксальная и неприятная ситуация: брак распался, супруги вместе уже не живут, а кредит за свадьбу выплачивают. Влезать в долги ради свадебного торжества точно не стоит. Лучше подкопить денег (и заодно понять, насколько потенциальный муж или жена вам вообще подходит).
«Кредит на свадебное путешествие — тоже плохая идея. Особенно если вы заранее планируете „отбить“ его подарками гостей. Исходите из того, что этих денег вам не хватит. Кроме того, обычно основные траты молодоженам предстоят уже после торжества: рождение ребенка, ремонт квартиры, покупка авто. Впечатления от медового месяца быстро сменят другие, не совсем приятные, если после поездки вам предстоит еще год экономить», — говорит Харнас.
Кредиты на любые путешествия, не только свадебные, лучше вовсе не брать. Любой отпуск рано или поздно заканчивается, а долги остаются.
Импульсивные покупки
Нерационально финансировать кредитными средствами импульсивные покупки. Банальный, но очень популярный пример — покупка топового смартфона. «Когда вы посчитаете, сколько переплатили за него с учетом процентов, радость от обладания чудом техники улетучится. При этом велика вероятность того, что вскоре на рынке появится более современная модель, а вы будете еще расплачиваться за старую», — указывает эксперт.
Инвестиции
Ни в коем случае нельзя брать кредит для инвестиций. Даже если вы на 100% уверены, что они принесут доход, и у вас есть достоверный источник внутри компании, акции которой вы хотите купить.
«Не шутите с фондовым рынком. Даже самые опытные и квалифицированные финансовые аналитики допускают ошибки. Не рискуйте, вы потеряете деньги и останетесь должны. А если вы еще и не рассчитывали свои возможности, а просто взяли в кредит самую большую доступную вам сумму, то можете оказаться в такой долговой яме, выбраться из которой будет очень тяжело», — предупреждает Харнас.
Новый кредит, чтобы погасить старый
Заемщики, которые не рассчитали свои финансовые возможности, частенько используют схему с оформлением нового кредита для погашения старого. «Потом как-нибудь рассчитаюсь», — думает такой заемщик. Но, когда наступает «потом», сумма долга становится больше, а возможности вернуть ее так и не появляется.
«Опасно прибегать к займам, если таким образом вы хотите покрыть прошлые финансовые обязательства. Это прямой путь к кредитной ловушке и последующему банкротству. Так вы можете потерять свое имущество в счет уплаты долгов», — предупреждает эксперт.
Елена Трегубова
