Личный аудит
Глеб Задоя, руководитель департамента аналитики компании АНАЛИТИКА Онлайн: «Россияне часто говорят: вот начну больше зарабатывать, буду откладывать. Конечно, пенсионеру, получающему от государства 10 000 рублей в месяц, сложно копить деньги - здесь бы выжить. Но давайте возьмем типичный пример человека, живущего в мегаполисе. У него скорее всего есть высшее образование и работа со средней зарплатой около 50 000 рублей. Да, многим людям в глубинке и не снились такие доходы, но жителям Москвы и Санкт-Петербурга и на такую зарплату прожить трудно, они тоже жалуются на недостаток денег. И этим мотивируют свое нежелание откладывать.
С древних времен известно правило, описанное в книге Джорджа Клейсона «Самый богатый человек в Вавилоне». Оно гласит: «10% от любого прихода заплати себе». Что означает: заработав 50 000 рублей нужно сразу, в тот же день, отложить 10% от заработка – то есть 5 000. Эти деньги важно хотя бы положить в банк под проценты. Они будут придавать уверенность в завтрашнем дне, формировать подушку безопасности и капитал, который впоследствии приведёт к финансовой независимости.
Теперь о том, как составить бюджет.
Первое, что необходимо, чётко определиться, для чего мы собственно его планируем? Чтобы меньше тратить? Такие цели мало мотивируют. Лучше поставить цель, к которой действительно захочется стремиться - накопить на новую машину, квартиру, отдых.
Второе - часто под бюджетом люди понимают планирование расходов, совершенно забывая, что это ещё и доходы. Соответственно, контролировать нужно не только траты, но и заработки. Надо искать возможности не только сократить первое, но и увеличить второе.
Третье - стоит быть честными с самими собой при планировании. Например, задача сократить семейные расходы вдвое, урезав всё что можно и не оставив резерва на непредвиденные траты, в целом выполнима, но какой ценой и стоит ли себя так «ужимать»? Если человек понимает, что он может сократить расходы на 10-20% и, чуть поднажав, увеличить доходы на те же 10 - 20%, то к этому и надо стремиться. Сверхзадача «выполнить пятилетку за три года» может поломать всё желание заниматься бюджетными процессами.
Четвёртое правило - взять всё под жёсткий контроль. Здесь понадобиться дисциплина. Я советую записывать все свои доходы и расходы ежедневно и, допустим, раз в месяц проводить аудит - вписались в план или нет. Первое время придётся себя заставлять, но спустя пару недель вы уже будете это делать автоматически.
Пятое - сложно накопленные деньги сохранить и не поддаться соблазну что-нибудь купить на сэкономленное. А ещё сложнее выгодно вложить и приумножить свой капитал. Многие думают «вот будет у меня много денег, тогда начну их вкладывать, приумножать». Это в корне неверная позиция. Если человеку удаётся выкроить хотя бы тысячу «лишних» рублей в месяц, то уже эти деньги надо заставлять работать – хотя бы положить их в банк под проценты».
Резервный фонд
Марк Гойхман, ведущий аналитик ГК TeleTrade: «Если отталкиваться от средней зарплаты по России в 36 000 руб. в месяц (по данным Росстата), то семья с двумя трудящимися зарабатывает 72 000 руб. Текущие траты на товары и услуги за месяц составляют порядка 75% доходов, то есть в нашем случае – 54 000 руб. Ещё 12%, по статистике, занимают обязательные платежи и взносы – налоги, страховки, проценты - ещё 9000 руб. Таким образом, копить средства получается, если средний семейный доход составит не менее 63 000 руб.
При составлении личного бюджета самая распространённая ошибка - неверное планирование расходов, их занижение. Нужно сопоставлять их с доходами так, чтобы в длительном времени, скажем, в течение года, доходы были больше расходов хотя бы на 10%. Эти «сверхдоходы» нужно откладывать, это ваш Резервный фонд на непредвиденные случаи и крупные покупки.
Поэтому при ежемесячном планировании нужно чётко определить, какая сумма требуется на каждое направление – питание, одежда, развлечения, учёба. И не превышать её.
Ещё одна типичная ошибка бюджета – его невыполнение. И если вы «залезли» в Резервный фонд или в кредиты, то потом обязательно надо возвращать их из доходов. Иначе траты и долги станут неконтролируемыми.
Очень эффективно фиксировать свои расходы в течение месяца. Часто бывает, что даже простой их перечень дисциплинирует, позволяет увидеть то, без чего можно было бы обойтись. И тогда план на следующий месяц станет более обоснованным, легче выполнимым.
Ещё одной ошибкой является невключение в план не ежемесячных, а разовых, но достаточно крупных расходов, которые обязательно будут. Например, посещение стоматолога, ремонт автомобиля, покупка новой техники. Причём с обязательным учётом инфляционного роста цен на них.
Соблюдая эти нехитрые правила, можно за год накопить приличную сумму, которой хватит на первый взнос по ипотеке, новую машину или качественный отдых».
Ольга Сальникова
