Остерегайтесь мошенников! Такое предупреждение мы слышим буквально из каждого утюга. Прежде всего, главными поборниками честности выступают банки. Однако, сами кредитные организации не прочь поживиться за счет финансовой неграмотности своих клиентов. Они буквально впаривают гражданам рискованные продукты и услуги, утаивая от них всю необходимую информацию. Причем речь идет не только о ставших уже привычными навязывании страховок и скрытых комиссиях. Теперь банки под видом вкладов втюхивают клиентам облигации и акции компаний, доходность по которым впоследствии не соответствует ожиданиям клиента.
Как сообщает ЦБ, на рынке финансовых услуг зафиксировано новое явление — мисселинг. Оно подразумевает под собой продажу одних финансовых инструментов под видом других. Для этого клиенту предоставляют заведомо недостоверную информацию о продукте. Например, у человека заканчивается срок вклада. Он идет в банк, чтобы его продлить. Там ему говорят, что ставки по депозитам снизились. Однако банковский сотрудник спешит обрадовать расстроенного вкладчика и предлагает ему более выгодное, на первый взгляд, размещение денег — вложить средства в акции какой либо компании. Но потребителю никто не сообщает, что это вовсе небанковский продукт. О том, что он не застрахован государством, имеет свои особенности и риски, которые совершенно другие, чем у депозита, банковские сотрудники предпочитают умолчать.
Сейчас мисселинг особенно распространен в инвестиционном страховании жизни (ИСЖ). Дело в том, что ИСЖ сочетает в себе не только страховку как таковую, но и финансовый инструмент. Он позволяет получить доход за счет вложения денег в различные активы, предлагаемые страховщиком. К ним относятся облигации или акции различных компаний, драгоценные металлы и так далее.
В данном случае для страховщиков основной канал продаж ИСЖ — банки. Многие кредитные организации в развитии направления заинтересованы, поскольку получают процент с продаж. Они по-сути выступают в качестве страховых агентов, предлагающих клиентам услуги ИСЖ. К началу 2018 года рынок ИСЖ превысил 500 млрд рублей. На его долю приходится более половины всех продаж страховщиков жизни и комиссионных доходов банков.
Поэтому неудивительно, что банковские сотрудники охотно пытаются всеми правдами и неправдами всучить клиентам небанковские продукты под видом «вкладов с повышенной доходностью». Вместо договоров по депозиту гражданам предлагают облигации или иные ценные бумаги. Как вариант - также комбинированный договор, когда часть средств поступает на вклад, другая – на инвестиционное страхование. Чаще всего клиенты обнаруживают «западню», когда хотят досрочно вернуть размещенные сбережения.
При этом на деле выясняется, что полученная доходность не соответствует тому, что было обещано. В результате обманутые россияне буквально забрасывают ЦБ жалобами на банки. «Безусловно, нас беспокоит подобная практика. В первую очередь она снижает общий уровень доверия граждан к финансовым организациям. Проблема мисселинга носит очень серьезный характер. Поэтому очень важно, чтобы люди знали о подобных случаях, внимательно читали договор, который подписывают, и не стеснялись спрашивать у сотрудников банка обо всех непонятных особенностях», — комментирует «МК» руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута.
Между тем, как показывает практика, отстоять свои права обманутым подобным образом клиентам практически нереально. Даже в суде. Согласно исследованию «Правовед.ру», за последние пять лет банки оказались на четвертом месте по количеству исков клиентов-физических лиц. В этом антирейтинге кредитные организации обогнали ритейлеров, туризм, сферу ЖКХ и медицину. На них приходится 12% всех рассматриваемых дел. В числе антилидеров — телеком, автопроизводители и застройщики.
Причем, выиграть судебный спор с банком рядовому россиянину непросто. 69% исков физлиц фемида отклоняет совсем, в 23% случаев удовлетворяются частично. И лишь 8% обращений физических лиц удовлетворяется.
Автор: Ирина Бадмаева
