Кредитная история — хроника наших денежных обязательств, свидетельство добросовестности и ответственности. Клиенту, за которым тянется шлейф просрочек или который назанимал слишком много, новый кредит, скорее всего, не дадут. Кроме банкиров кредитную историю запрашивают компании, продающие автостраховки. По их версии, есть связь между тем, как человек возвращает кредиты, и тем, как он ведет себя за рулем. Водители, которые регулярно и надолго опаздывают с платежами, обычно чаще попадают в аварии. Поэтому для них ОСАГО может стоить дороже.
Интересуются кредитной историей и сервисы каршеринга, предоставляющие напрокат автомобили. Они могут не доверить машину клиенту, который задолжал крупную сумму.
И, наконец, кредитная история интересна работодателям, прежде всего из госсектора, финансовой отрасли или сферы крупного бизнеса. Множество просроченных платежей для кадровых служб — признак низкой ответственности и неумения управлять финансами. У кандидатов на вакансию с такими проблемами выше риск получить отказ. И почти со стопроцентной вероятностью ему не доверят ответственный руководящий пост.
Однако ни банк, ни страховая компания, ни ваш потенциальный работодатель не имеют права запросить вашу кредитную историю без вашего согласия.
«Исторические» ошибки
Впрочем, периодически интересоваться своей кредитной историей полезно и по собственной инициативе. Ведут летопись финансовых обязательств специализированные организации: бюро кредитных историй (БКИ). Два раза в год они обязаны предоставлять ответ на запросы граждан совершенно бесплатно.
Знание о том, что написано в хронике ваших кредитных событий, убережет вас от шокирующих неожиданностей. Есть случаи, когда мошенники получают займы через интернет, оформляя их на чужие паспортные данные. И если такая неприятность с вами случилась, то чем раньше вы узнаете о ней, тем лучше. Иногда бывают глупые ошибки: деньги получил Иван Иванович Иванов, а запись об этом появилась в истории его полного тезки. Но чаще задолженность возникает просто из-за того, что клиент не закрыл карту, по которой был получен кредит. Вы можете о кредитке просто забыть, можете ее потерять, но банк продолжит начислять плату за обслуживание, которая тоже отражается в кредитной истории.
«Если вам кредитный лимит больше не нужен, то, рассчитавшись с банком, сразу напишите ему заявление о закрытии карточного счета. Документ, подтверждающий этот факт, нужно сохранить на случай возникновения недоразумений. А через месяц-другой можно удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет», — советует первый заместитель начальника Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Ильшат Янгиров.
Как ошибки исправить?
Итак, проверка показала, что кредитная история, хранящаяся в БКИ, не имеет с реальностью ничего общего. Что делать?
«Чтобы оспорить кредитную историю, — поясняет И. Янгиров, — нужно подать заявление в то бюро, в котором она хранится. Проще и быстрее всего лично прийти в офис БКИ и заполнить на месте форменный бланк. С собой нужно взять паспорт, а также документы из банка или МФО о погашении долга.
Если же посетить бюро вы не можете, придется отправить заявление и другие документы по почте. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро. И важно также, чтобы заявление было заверено нотариусом.
Затем бюро перешлет ваше письмо кредитору. Если банк или МФО подтвердит вашу правоту, бюро исправит ошибку и письменно сообщит об этом. Срок ответа — 30 дней с того дня, как бюро получит ваше заявление».
Однако бывает, что кредиторы не соглашаются с аргументами клиента и настаивают на существовании долга. Тогда остается один выход: решать проблему через суд.
Так как банки сотрудничают с несколькими БКИ, то исправлять кредитную историю придется в каждом из них. Ведь нет гарантии, что кредитор оповестит все бюро о необходимости исправлений.
Следует помнить и о том, что информация из банка о погашении кредита поступает в БКИ не мгновенно. Поэтому, прежде чем заявлять претензию, убедитесь, что прошло пять рабочих дней с того момента, как вы закрыли кредит.
Как улучшить кредитную историю?
БКИ хранят кредитные истории течение 10 лет с момента последнего внесения новых данных. Особенно пристальное внимание банки и МФО, в которые вы обратитесь за деньгами, будут обращать на вашу кредитную активность за недавние 2-3 года. А с течением времени даже негативную кредитную историю можно улучшить.
«Если у вас на самом деле были просрочки по выплате кредитов, помните, что удалить что-либо из кредитной истории невозможно, — обращает внимание Янгиров. — Но если вы хотите и дальше кредитоваться, то по мере необходимости берите совсем небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасите. Так за пару лет вы можете создать новую позитивную историю взаимоотношений с кредиторами».
Алексей Лунин
