24 июля Госдума приняла законопроект, запрещающий микрофинансовым организациям (МФО) выдавать гражданам займы под залог жилья. Это, по идее, должно положить конец печальной и порочной практике, получившей в нашей стране, увы, достаточно широкое распространение: когда люди берут в долг малую сумму, буквально до зарплаты, а в итоге лишаются квартиры. При этом ЦБ указывает, что нередко легальным названием МФО прикрываются «черные кредиторы», работающие вообще вне закона, — с начала года их выявлено более тысячи плюс более двух тысяч в прошлом году.
Прошлой зимой СМИ облетела история о выселении из квартиры за долг перед МФО неполной семьи с тремя малолетними детьми и пенсионеркой. Семья совсем не маргинальная. Понадобились срочно деньги, моложавую бабушку, вполне в здравом уме, отрядили за кредитом. Все прошло успешно, деньги она получила. Через некоторое время из компании позвонили: надо подойти подписать какие-то дополнительные соглашения. Пенсионерка, не подозревая дурного, отправилась к знакомым уже менеджерам. Часть поданных ей бумаг представляла собой только последнюю страничку с реквизитами и графой для подписи. Заемщику объяснили: первую страницу запороли, переделывают. Та все подписала. Как впоследствии выяснилось, это был договор залога на квартиру. А когда семья не смогла внести один из платежей, ее из квартиры выселили. Женщины обратились в суд, который, однако, не встал на их сторону, ведь договор залога имеется и просрочка по кредиту — тоже.
Таких историй, к сожалению, немало. Их «героями» чаще становятся люди пожилые или неблагополучные. Но, как видим, необязательно быть маргиналом, чтобы лишиться квартиры. «Недопустимо, когда гражданин лишается единственной квартиры из-за незначительного по сравнению с ее стоимостью микрокредита», — заявил председатель Госдумы Вячеслав Володин. По его убеждению, принятый законопроект «позволит пресечь охватившую российские регионы волну жилищного рейдерства».
Однако не все так просто: документ способен урегулировать проблему только в легальном сегменте рынка — в отношении МФО, которые имеют лицензию ЦБ, значатся в его реестре. Законодательный запрет бессилен в отношении так называемых «черных кредиторов» — нелегалов, которые либо прикрываются вывеской МФО, либо вообще ничем не прикрываются. И на столбах хватает объявлений «деньги срочно», и в Интернете.
Тем, кто попал в лапы нелегалов, выбраться из западни практически невозможно: у тех схемы специально заточены на отъем жилья. При этом управы на «черных кредиторов» практически не было: ЦБ регулирует легальный, лицензированный сектор, а правоохранительные органы обычно неохотно ввязываются в распутывание кредитно-денежных узлов — хоть «белых», хоть «черных».
Однако масштаб проблемы все-таки побудил ведомства обратить более пристальное внимание на теневой сектор раздачи кредитов населению и заняться чисткой. По данным ЦБ, в прошлом году было выявлено 2293 «черных кредитора», в текущем году «улов» обещает быть сопоставимым: за первое полугодие попалось 1024 нелегала. Однако, отмечает регулятор, несмотря на чистку, объем средств, вовлеченных в «черный» сегмент, за прошлый год вырос на 15%.
Поможет ли законодательный запрет МФО на кредитование граждан под залог жилья оздоровить ситуацию на рынке микрокредитования? Эксперты в этом сомневаются. Финансовый омбудсмен Ассоциации российских банков Павел Медведев назвал эту меру «клизмой для очистки совести», поскольку, по его убеждению, обычный человек не в состоянии отличить легальных кредиторов от нелегальных. Банк России тем не менее настоятельно рекомендует заемщикам проверять компании, у которых те берут деньги, через реестр ЦБ. Не панацея, конечно, но некая разумная профилактика.
Марина Тальская
