На днях я вносил расходы и доходы за последние три месяца в мобильное приложение (предыдущий смартфон сломался, а последний бекап с домашней бухгалтерией был январской свежести). За этим делом я вспомнил, что однажды написал текст о своём отношении к деньгам, который так нигде и не был опубликован. Решил выложить его тут. Основная мысль: деньги способны приносить вдохновение, идеи и стимул для постоянной, кропотливой работы над собой. Желающие могут ознакомиться с этой концепцией в деталях.
В моей авторской классификации все деньги делятся на три категории. Каждый из нас, в зависимости от собственного характера, привычек, жизненного уклада распределяет входящие финансовые потоки по этим направлениям в удобной ему пропорции.
У молодого человека, который живёт самостоятельно, своя структура расходов, у одинокого пенсионера — другая. Иначе тратят деньги партнёры, сожительствующие на одной территории с общим бюджетом, и совсем по-другому — семья с ребёнком... Как бы там ни было, все мы регулярно тратим деньги (универсальный эквивалент стоимости других товаров и услуг), все мы получаем в обмен на них какие-то товары и услуги.
Money2spend — Обязательные траты
Независимо от уровня наших доходов и личного благосостояния, определённая часть денежных средств всегда будет уходить на оплату самого необходимого. Первое, что следует отнести к обязательным тратам, это, конечно же, расходы на питание. Кто-то закупается продуктами на целый месяц в крупных оптово-розничных центрах и гипермаркетах (здорово при этом экономит), кто-то пару раз в неделю посещает универсамы/супермаркеты, рынки (готовит еду из купленных продуктов самостоятельно), кто-то ленится дойти до большого магазина и спускается в лавочку шаговой доступности, которую держит частный предприниматель (там — самые высокие цены на районе), а некоторые завтракают, обедают, ужинают преимущественно в ресторанах.
На гастрономическом примере хорошо видно, как неодинаково могут формироваться расходы, пускай даже и «обязательные», в домохозяйствах с разными привычками и достатком. Очевидно, что, хотя полностью исключить обязательные траты из своего бюджета нельзя, влиять на их размер в целях экономии можно и нужно.
Дальше — регулярные счета, которые нам выставляют по тем или иным поводам. Если мы снимаем жильё, то ежемесячно оплачиваем аренду хозяевам. Когда квартира собственная или мы живём с родственниками — как минимум, участвуем в оплате коммунальных услуг, воды и электричества. Выплаты по кредитам, коли уж мы в них влезли, — это тоже money2spend, ведь если вовремя не внести обязательный платёж, наша кредитная история будет испорчена.
Периодически возникают непредвиденные расходы, в которых невозможно себе отказать — например, по медицинским показаниям (скажем, подхватили сезонный грипп, и доктор выписал нам противовирусные; хорошо ещё, что мы вызвали врача незамедлительно, а иначе — хрипы в лёгких, и пришлось бы раскошелиться на антибиотики) или в кабинете у стоматолога (запустили зуб, дождались пульпита — лечить корневые каналы выйдет дороже, чем если бы мы вовремя поставили пломбу).
К обязательным тратам можно отнести и расходы на проездные билеты или бензин, если мы каждый день добираемся до работы транспортом (общественным или личным), на такси — когда мы вынуждены возвращаться с работы поздней ночью (правда, если начальство не оплачивает нам такси, вероятнее всего, это означает, что мы засиживаемся в офисе допоздна по собственной вине). Сюда же — расходы на телефон и Интернет, когда мы используем эти средства связи в работе (то есть должны потратиться на их оплату с целью сохранения и приумножения своих доходов).
Что ещё можно отнести к категории money2spend? Треть своей жизни мы проводим во сне; значит ли это, что покупка и обустройство спального места — траты обязательные? Для большинства из нас чистка зубов хотя бы дважды в день — из разряда must do; следовательно, покупка зубной пасты и щётки, которую мы меняем раз в несколько месяцев, — это тоже обязательные траты? Современному человеку приходится периодически мыться (иначе он рискует потерять работу, а вместе с ней и весь доход, отнюдь не из-за своих профессиональных качеств) — значит, необходимо приобрести шампунь и гель для душа, по меньшей мере — хозяйственное мыло? Наверное (во всяком случае, я на это надеюсь), никто из читателей не полезет мыться в грязную ванну — значит, нужны средства по уходу за сантехникой... После ванны или душа хорошо бы надеть чистое бельё (иначе всё мытьё насмарку) — а для этого мы регулярно тратимся на стиральный порошок или, в отсутствие стиральной машины, на услуги прачечной.
И всё-таки лично я не отношу такие траты к обязательным. А к каким же тогда? Немного терпения — ради этого, собственно, весь сыр-бор.
Money2save — Сбережения на чёрный день
Многие из нас слышали о «золотых правилах экономии», встречали на просторах Сети публикации в духе «15 простых шагов к богатству и процветанию, 7 из которых вы можете сделать уже сегодня» и т. п. Авторы этих материалов озвучивают, в общем-то, прописные истины. Считается, что их многократное повторение (как если б это были магические мантры) приближает читателя к богатству и процветанию. Как минимум — формирует правильные установки, которым читатель последует немедля, лишь только встав из-за компьютера.
Например, тривиальная мысль о том, что сбережения, пусть даже скромные, не берутся из воздуха: для того чтобы сформировать капитал, мы должны, во-первых, трудиться, а во-вторых, откладывать зарабатываемые деньги. Пускай немного, по 10% с каждой зарплаты, зато регулярно и неукоснительно. Частенько гуру личных финансов советуют начинать с «неприкосновенного запаса» — денежной суммы, на которую можно будет прожить пару месяцев, ни в чём себе не отказывая, даже если вы лишитесь всех источников дохода; рекомендуют положить эти деньги в надёжный банк и больше ни на что их не тратить. Когда неприкосновенный запас собран, можно начинать откладывать заново — уже на другие цели.
Для серьёзных дяденек money2save — это ещё и инвестиционная деятельность, инструменты, способные принести высокий доход, но с некоторой долей вероятности — оставить без штанов. Если не рассматривать частные случаи вложений в финансовые пирамиды, то большинство людей «из народа» инвестиционной деятельностью не занимается. Для большинства из нас сбережения — это то, что лежит на счету в банке (до тех пор, пока банк не погорел или не произошло очередной девальвации), спрятано дома под матрасом (до тех пор, пока квартиру не обчистили или не замкнуло проводку) либо на что мы купили недвижимость (до тех пор, пока её не отсудила бывшая жена). Именно такие активы в народе называют «сбережениями на чёрный день», причём мало кто может сходу припомнить такого знакомого, у которого этот «чёрный день» в реальности наступил и которого выручили бы отложенные деньги.
Идея откладывания денег популярна в самых разных социальных и возрастных группах. Неприкосновенный запас на банковском счету, особенно с валютной диверсификацией, конечно, придаёт уверенности в завтрашнем дне (даже в следующей неделе или месяце). Но тут же кроется и ловушка, в которую легко угодить: затянув пояс туже, поставив на счётчик каждую копейку, отказывать себе и членам своей семьи в малейших радостях во имя лучшей жизни, которую мы сможем начать когда-нибудь, в будущем, если хорошенько подкопим на неё сегодня, — это немножечко глупость. Нонсенс. Жизнь слишком коротка, чтобы отодвигать её начало ближе к концу.
Money2inspire — Деньги для вдохновения
Самая нестабильная, текучая, в идеале — наиболее ёмкая категория. Тут деньги долго не задерживаются — застой противопоказан. На эти средства мы путешествуем и устраиваем сабантуи с друзьями; приобретаем книги для самообразования, технику для дома, цифровые гаджеты, облегчающие коммуникации с внешним миром и скрашивающие наш досуг; ходим в театры, кино, на выставки; покупаем подарки близким и балуем себя эффектными, но сравнительно недорогими вещичками с аукциона eBay (до тех пор, пока валютный курс позволяет), а может быть, телескопом, звёздным атласом и подпиской на тематический журнал, если наше хобби — астрономия. Сюда же я отношу и хорошую зубную щётку, и зубную пасту, которая подходит именно нам, и гель для душа, который не сушит кожу, и безопасный для здоровья стиральный порошок, и ортопедический матрас для комфортного сна...
В режиме money2inspire деньги, по сути, реализуют своё истинное предназначение: посредством их обмена на всевозможные товары и услуги мы приобретаем новый эмоциональный опыт, из которого мало-помалу складывается наша жизнь. «Смысл жизни в радости» (с) — поэтому благами, вырученными в обмен на денежные знаки, мы наслаждаемся не в одиночку, а со своей семьёй и друзьями. Иначе — какая от всего этого радость?
Всё, что способно доставить радость нам и нашим близким, покупается на money2inspire. Пожалуй, расходы на еду тоже иногда можно списать в эту категорию — если поход в ресторан предпринимается не из животной потребности набить желудок или неумения/нежелания готовить еду самостоятельно, но прежде всего — с целью извлечения позитивного эмоционального опыта.
Принято считать: чем более высокий и стабильный доход мы имеем, тем шире «меню» в категории «Деньги для вдохновения», тем больше мы можем себе позволить. В странах с развивающейся экономикой формирующийся средний класс пребывает в мучительном поиске финансовых инструментов для наполнения этой чаши. Ведь полностью отказаться от money2inspire невозможно: если жить от получки до получки, света белого не видя за работой, лишая себя и своих близких ярких событий и свежих впечатлений, — с большой натяжкой такое существование можно будет назвать жизнью. Тут-то и начинаются — хронические депрессии, выпивка, психологическая изоляция...
О том, какой ценой даётся наёмному сотруднику честно зарабатываемый им кусок хлеба, — иллюстрация датского карикатуриста Херлуфа Бидструпа под названием «Фирма» (возможно, сотрудники «ЭргоСОЛО» испытают смутное дежавю, глядя на эту картинку).
Вероятно, однажды, когда я начну грамотно и всерьёз откладывать значительные суммы денег про запас (наращивать объёмы money2save), я смогу написать другой текст — о том, как правильно экономить, страхуя себя на чёрный день, во что инвестировать и как диверсифицировать инвестиционный портфель. Но до тех пор, пока этого не случилось, все отложенные мною деньги находятся на расстоянии нескольких кликов мышью — и я прилагаю известное волевое усилие, чтобы не освоить их разом и до конца — под флагом money2inspire.
Money2inspire — наши жизненные витамины. Подобно витаминам в традиционном смысле, их всегда должно быть в меру — не слишком мало и не слишком много. Совсем без них — нельзя. Ну а что до серьёзных сбережений, то любому, кто увлечён приумножением своего капитала и накоплением материальных ценностей, полезно помнить и быть готовым к тому, что потерять накопленное он может в любой момент. Принять эту вероятность, своего рода «предупреждение о рисках» — непростая психологическая задача.
Человеку, который не отказывает себе в money2inspire, не так страшно терять накопленное. Ведь даже если завтра мы лишимся всех сбережений, можно сказать, что всё было не зря, если за время накопления мы сумели вырасти над собой.
