Коллега поехал отдыхать за границу, захватив с собой карту крупного российского банка. Предварительно уточнил, что в стране пребывания сможет спокойно снимать по этой карте валюту. Но не тут-то было: отдых начался с облома. Банкомат отказался что-либо выдавать. Коллега начал судорожный дозвон до своего банка. «Ваша карта заблокирована» - бесстрастно сообщили ему. «Почему?» «Подозрительная операция» - был ответ. Отдых превратился в приключение по добыванию денег и в целом пошел насмарку.
Если в вашем «багаже» подобных историй нет — вам повезло. Потому что отечественные банки все чаще самовольно и практически без объяснения причин блокируют карты своих клиентов. А теперь и вовсе хотят эту порочную практику узаконить.
«Цель оправдывает средства» - эту крылатую мысль, приписываемую Николо Макиавелли, идеально иллюстрирует свежая идея Ассоциации банков России (АБР). Банки предложили внести поправки к закону «О национальной системе платёжных карт» и антиотмывочному закону. Суть их в том, чтобы создать механизм, который позволит на срок до 30 рабочих дней блокировать карты при подозрении в зачислении на них мошеннически списанных средств.
При всей своей благовидности, идея плоха в зародыше, сама по себе. Как её не прорабатывай, как ни развивай, итог будет один — неотвратимый удар по добросовестным клиентам банков, коих в стране абсолютное большинство. Авторы инициативы убеждены, что она затруднит мошенникам вывод денег по «купленным» банковским картам. Но что ждёт держателей «пластика» — ответ на этот животрепещущий вопрос остаётся за скобками.
Почему именно 30 дней, а не 20 или 50? Откуда взялась эта цифра, какие расчёты её подкрепляют? Сейчас, согласно поправкам в закон «О национальной системе платёжных карт», блокировка средств, да и самой карты возможна только в момент списания денег из банка-отправителя. Скажем, банк-получатель видит, что идут операции, которые обычно человек не совершал по своей карте — держатель живет в Москве, а операции массово идут на территории Узбекистана. Разные банки по-разному реагируют на такую ситуацию — кто-то, чтобы получить подтверждение легитимности транзакции, звонит клиенту, кто-то ждёт, когда тот позвонит сам.
Предлагаемый АБР срок блокировки выглядит, по меньшей мере, странно. А еще подозрительно: получив право удерживать деньги больше месяца, банк-получатель обретёт и возможность распоряжаться ими по своему усмотрению. Всё это будет для нас с вами — обычных держателей банковских карт - напоминать игру в рулетку, с заведомой выгодой для отечественных кредитных организаций. Немалая часть которых, мягко говоря, не отличаются кристальной честностью по отношению к физлицам. Простор для злоупотреблений открывается необъятный. Причём как со стороны банков, так и со стороны собственно физлиц. Допустим, кто-то захочет свести счёты с недругом (бойфрендом, который бросил или начальником, который уволил) и отправит тому на карту некую сумму. Ну и просигнализирует о «ложной» операции, а банк, дабы разобраться, заблокирует карту ни в чем не повинного клиента на месяц. Чем не месть!
Что касается юридических лиц, то эксперты напоминают: к сегодняшнему дню некоторые российские банки уже поднаторели в блокировке счетов таких клиентов. И даже создали на этой процедуре вполне прибыльный бизнес: средства «сомнительного происхождения» они возвращают клиенту с дисконтом в 20-30%.
Ещё один резонный вопрос — как сопоставляются эти самые 30 дней с реальным временем расследования подобных преступлений? Правоохранители могут и не уложиться в отведенный срок, а значит, нужно будет продлевать блокировку. Наверняка потребуется и время для вынесения судебного вердикта. Суды же в России работают неторопливо.
Ко всему прочему, массовая блокировка банками карт физических лиц ударит по системе безналичных платежей. В 2018 году более 56% операций в розничной торговле было проведено безналично, а количество карт приблизилось к среднеевропейскому — практически по две на каждого жителя России. «Пластик» стал неотъемлемой частью повседневной жизни и потребления. Самозанятые, особенно в некрупных городах, активно используют переводы с карты на карту. Лица из этой категории рискуют пострадать в первую очередь, стать объектами уголовных расследований. Остальные, возможно, вспомнят о старой-доброй наличности.
Добрыми намерениями, как известно, вымощена дорога ад. Но можно ли считать доброй саму инициативу Ассоциации банков России?
Георгий Степанов
