Банк России подсчитал, что в 2018 г. свыше миллиона россиян вложили свои сбережения в рискованные инвестиции. При этом многие были уверены, что оформили обычный банковский вклад.
Какие подмены менеджеры банков совершают чаще всего? На что обращать внимание, чтобы не подписать договор с банком себе в ущерб?
Ушли в минус
Пенсионерка Марина Яковлевна всегда держала в банке только вклады. Но по совету менеджеров в прошлом году открыла вместо депозита индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и приобрела ценные бумаги. Ей пообещали более высокий доход, чем по вкладу, и льготы по налогу на доходы физических лиц (НДФЛ). Но никаких доходов не оказалось. А в льготе вообще не было смысла: неработающие пенсионеры не платят НДФЛ.
За год доходность вложений Марины Яковлевны составила... минус четыре процента. Узнав об этом, она расторгла договор. А на требование вернуть потерянные деньги, которое клиентка предъявила банку, что ввел ее в заблуждение, последовал законный отказ. Ведь она сама подписала договор.
Другой обманутый клиент, Виталий Алексеевич, тоже долго был уверен в том, что (опять-таки по совету менеджера) открыл высокодоходный вклад. Но, когда решил его закрыть, выяснилось, что никакого вклада нет, а есть договор инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). А прекратить такой договор раньше срока можно лишь на условии удержания так называемой выкупной суммы, составляющей 30-40% от сделанных инвестиций. Виталий Алексеевич как-то вышел из положения, одолжив денег у знакомых, но высоких барышей не дождался. ИСЖ гарантирует лишь возврат вложенных средств. А прибыль от инвестиций никто никому никогда не может гарантировать. Она зависит от роста стоимости ценных бумаг, в которые делаются вложения: может быть, а может — и нет.
Прибыль за счет неграмотности
Эти случаи — классические примеры мисселинга: так экономисты называют недобросовестную продажу, при которой один финансовый продукт продают под видом другого, используя недостаточный уровень финансовой грамотности потребителя,
«Главная опасность мисселинга в том, что столкнуться с ним можно в банке, действующем на законных основаниях. При этом сам банк зачастую выступает не как продавец, а как агент, предлагающий продукты страховых или других финансовых компаний, — поясняет начальник Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Надежда Иванова. — Недобросовестные менеджеры пользуются тем, что клиенты, особенно пожилые, невнимательны, не разбираются во всем многообразии современных финансовых предложений. В результате люди вместо банковских вкладов получают другие продукты, как правило, более рискованные.
Чаще всего под видом „вкладов с повышенной доходностью“ гражданам предлагают полис ИСЖ, не раскрывая всех особенностей и рисков: негарантированная доходность, невозможность вернуть всю сумму до истечения полного срока договора, который заключается на 3 или на 5 лет. Не говорят клиентам и о том, что государство гарантирует возврат только банковских вкладов в пределах 1,4 млн рублей. На другие инвестиции гарантии не распространяются».
С 2018 г. количество жалоб на мисселинг, поступающих в Банк России, удвоилось. Поэтому ЦБ рекомендовал кредитным организациям информировать клиентов об особенностях финансовых продуктов, предлагая им ознакомиться с ними по специальной форме и после подписания соответствующего документа. Если вам до оформления договора почитать такой документ не предложили, это должно насторожить.
С начала 2019 г. сотрудники Банка России начали приходить в банки под видом клиентов и наблюдать, как они работают. Если видят, что под видом вклада предлагается что-то еще, это становится поводом для принятия мер к конкретному менеджеру и банку в целом. Проводятся также дистанционные проверки: изучается реклама банка, содержание его сайта.
Не верьте банкам на слово!
Но лучшая защита от мисселинга — внимательность и отвественность. Не стоит верить на слово сотрудникам банка. Нужно обязательно изучать все документы, которые они предлагают подписать. На что обратить внимание внимание, чтобы не стать жертвой мисселинга? Надежда Иванова советует:
— С кем заключается договор. Во многих случаях, например, при оформлении полиса ИСЖ, банк выступает просто как как агент, а подлинной стороной договора является страховая компания.
— Как официально называется финансовый продукт. Это указывается в разделе «Предмет договора».
— Гарантирован ли доход, возможно ли договор расторгнуть досрочно. Чтобы узнать это, посмотрите раздел «Условия договора».
— Срок действия договора. Эта информация указывается в разделе с одноименным названием.
Но, предположим, вам все же навязали ненужный страховой договор. Тогда у вас есть две недели — так называемый период охлаждения — для того, чтобы расторгнуть его без финансовых потерь и без объяснения причин. Для этого надо написать заявление в страховую компанию, название которой указано в полисе. Отказать она вам может, только если за это время уже наступил страховой случай.
Если же дело дойдет до суда, можно подтвердить, что вы стали жертвой мисселинга, предоставив аудио- или видеозапись переговоров с сотрудниками компании. Кстати, нередко сам факт аудиозаписи или видеосъемки может пресечь попытку менеджера финансовой организации ввести клиента в заблуждение. Клиент имеет полное право предложить сотруднику банка сделать такую запись, и отказа быть не должно.
Алексей Лунин
