По данным ЦБ РФ, с 2013 г. в России прекратили работу 480 банков. Как идёт чистка рынка от ненадежных кредитных организаций? Кому доверять свои деньги? Что делать, если ваш банк обанкротился? «АиФ» задал эти вопросы генеральному директору Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Юрию Исаеву.
Как выявляют мошенников?
Алексей Макурин, «АиФ»: Сообщений об отзыве лицензии у очередного лопнувшего банка сегодня почти не слышно. Самые опасные для вкладчиков банки прекратили существование?
Юрий Исаев: Мы исходим из того, что основная часть работы по выводу с рынка недобросовестных и финансово неустойчивых игроков Центральным банком уже проделана. Пик пришёлся на 2014–2017 гг., когда наступило 267 страховых случаев и АСВ выплатило 1,54 трлн руб. 2,8 млн вкладчиков. (Страховой случай — это отзыв у банка лицензии или введение моратория на удовлетворение требований кредиторов — Ред.). Эту экстремальную нагрузку мы пережили без сбоев, выдав людям деньги точно в срок и в рамках лимита, установленного на момент выплаты. Затем частота отзывов лицензий стала сокращаться (см. инфографику), и нагрузка на фонд страхования вкладов начала снижаться. В 2019 г. эта тенденция сохраняется: к 1 октября произошло лишь 16 страховых случаев, страховое возмещение по вкладам за 9 месяцев получили 96,7 тыс. вкладчиков. В среднем сейчас выплаты начинаются на 7-й рабочий день после отзыва у банка лицензии.
— А в чём тут сложность? Деньги есть, списки вкладчиков тоже...
— Технологически организация выплат не очень простая процедура. Во-первых, эти списки надо от банка получить и проверить. Далее, нужно не только определить реальный объём страховой ответственности АСВ, но и выбрать на конкурсе банки-агенты, которые будут выплачивать страховки. Также нужно проанализировать все данные и документы, чтобы предотвратить возможное страховое мошенничество. В период пиковых выплат в банках были попытки фальсифицировать вклады в расчёте на то, что АСВ заплатит компенсацию, не разобравшись, какие счета настоящие, а какие поддельные. Но мы этого не допустили. Всего с 2012 г. агентство пресекло такие схемы в 16 банках на сумму 15 млрд руб. В ряде случаев это закончилось серьёзными уголовными делами. Были и попытки дробления вкладов, когда крупные депозиты разносились по нескольким счетам граждан, чтобы получить от АСВ выплаты в большем размере, чем разрешает закон.
Действуя в интересах реальных вкладчиков, мы такие незаконные комбинации выявляем. В 2019 г. таких случаев в существенных объёмах мы практически не фиксируем. АСВ не банкомат, который выдаёт деньги по первому требованию. Мы не только предотвращаем мошенничество, но также изучаем причины банкротства каждого банка, а затем просим правоохранительные органы разобраться, кто конкретно виноват, обжалуем сомнительные сделки.
Кому увеличат выплаты?
— Есть ли хоть один банк, рекламе которого можно полностью доверять?
— Доверять больше следует не рекламе, а банковской отчётности. Но чтобы разобраться в ней, нужно иметь время, а лучше ещё и финансовое образование. Поэтому, размещая деньги, важно учитывать одно правило: чем выше процент по вкладу предлагает банк, тем больше ему нужно заработать и тем больше он рискует при размещении привлечённых средств. Нужно также помнить, что система страхования вкладов в России гарантирует возврат суммы в пределах 1,4 млн руб. на одного вкладчика в одном банке, что бы с этим банком ни произошло. Поэтому самый простой совет, пожалуй, такой: если не уверены в своих способностях оценить тот или иной банк, не держите все яйца в одной корзине.
В то же время, после того как усилиями Центрального банка рынок покинули недобросовестные игроки и кредитные организации, проводящие слишком агрессивную процентную политику, рисков в российской банковской системе стало гораздо меньше. Доверие к ней сейчас существенно выше.
— Почему вкладчикам гарантируется возврат только 1,4 млн руб.? Многие считают это несправедливым.
— Давайте вспомним, что в 2004 г. возвращалось только 100 тыс. руб. Относительно недавно лимит был 700 тыс. Сегодня это уже 1,4 млн, что покрывает 99,6% счетов физических лиц, открытых в российских банках. Средний размер одного вклада в РФ — 127 тыс. руб. Кроме того, компенсация в 1,4 млн руб. в 33 раза превышает среднюю зарплату в стране. Таким образом, сегодня явной экономической потребности в повышении лимита страхования нет: он защищает большинство вкладчиков.
— Были сообщения о том, что в ряде случаев лимит может быть повышен. О чём идёт речь?
— Есть законопроект, который поддерживается и Центральным банком, и нами. Он предусматривает повышение страхового возмещения по вкладу до 10 млн руб. в особых жизненных обстоятельствах. Здесь речь идёт о деньгах, зачисленных на счёт вкладчика после продажи жилого помещения, земельного участка, в счёт пособий и социальных выплат (например, пенсий), а также в счёт наследства или возмещения ущерба, который был причинён жизни или здоровью. Это исключительные ситуации, в которых от человека не всё зависело. Например, он продал единственную квартиру. Деньги поступили на счёт в банке, у которого вдруг отозвали лицензию и ещё не было времени, чтобы перевести их в другой банк либо как-то иначе ими распорядиться.
— Почему увеличенная выплата ограничена 10 млн?
— Накопленная статистика показала, что в эту сумму укладывается большинство таких сделок. Отмечу, что повышенная страховка будет действовать только в течение 3 месяцев с момента поступления денег на счёт. Это справедливый срок. Законопроект внесён в Госдуму, он может быть рассмотрен уже в ближайшее время.
— А стандартный лимит при каких условиях всё же может быть повышен?
— Когда для этого будут социальные и экономические предпосылки. Об этом можно начать разговор после того, как российская система страхования вкладов выйдет на самоокупаемость, то есть будет полностью финансироваться за счёт взносов банков. В пиковый период, когда нагрузка на страховой фонд была очень высокой, ЦБ нам помог, открыв АСВ кредитную линию. Мы с 2017 г. возвращаем этот кредит и планируем полностью рассчитаться до конца 2022 г. Денег в фонде достаточно, такой ситуации, что их не хватит, просто не может возникнуть. Но правильнее всё же, когда фонд финансируется из взносов банков, а не за счёт кредита Банка России.
Как вернуть свои деньги?
— Как действовать вкладчику, чтобы получить свои деньги быстро и не нервничая?
— Очень просто. Как только происходит страховой случай, об этом появляется информация на сайтах ЦБ и АСВ. Вкладчик самое позднее через 10 рабочих дней может обратиться за возмещением. На сайте АСВ есть описание, куда обращаться и как действовать. Там же размещается информация о банке-агенте, который будет проводить выплаты, адреса его отделений — и вкладчик сможет выбрать, какое к нему поближе. Дальше он приходит в банк только с паспортом и получает страховку.
Но если кто-то забыл о своём вкладе, мы напомним ему об этом письмом. Получить страховое возмещение вкладчик сможет в течение всего срока ликвидации банка. Это, как правило, несколько лет.
— А можно никуда не ходить и просто перевести деньги на карту другого банка?
— Мы сейчас движемся к тому, чтобы была возможность дистанционно получать выплаты на карту, то есть на счёт в банке. Законопроекты уже подготовлены, серьёзный этап работы пройден. Первые решения мы ждём уже в следующем году. И через год — полтора, думаю, придём к тому, что вкладчики смогут получать деньги без посещения офиса банка-агента, просто оставив обращение на сайте АСВ или на портале госуслуг
Алексей Макурин
