Ах, как хочется, чтобы проблема с банковским кредитом исчезла сама собой! Но так не бывает! Рассказываем об опасных иллюзиях должников, которые стоят им штрафов и других дополнительных потерь.
1. Если банк не напоминает о долге, значит, он о нем забыл
Банки и микрофинансовые организации должны информировать клиента о просрочках платежей. Но электронные письма или SMS-сообщения могут не дойти из-за сбоя в работе почты, интернета или из-за ошибки в контактных данных, оставленных клиентом для связи.
Поэтому, если банк о долге не напоминает, это не значит, что он забыл о нем. Более того, он начисляет вам штрафы и пени, которые только увеличивают общую сумму. Если в течение любых 180 дней вы задержите выплату по кредиту больше чем на 60 дней, банк получит право потребовать выплаты всей суммы долга с процентами, даже если срок действия договора еще далеко не истек. При расчете этих 60 дней задержки по погашению задолженности и процентам суммируются. А по коротким займам (меньше чем на два месяца) для этого достаточно задержки суммарно всего на десять дней.В итоге банк может обратиться в суд, который зафиксирует сумму долга, и, если клиент не исполнит решение суда, ему придется иметь дело со службой судебных приставов, которые могут конфисковать его имущество в счет погашения долга.
Информацию о просроченных платежах банк обязательно направит в бюро кредитных историй, и в будущем у неаккуратного плательщика могут быть проблемы с получением новых кредитов.
2. Можно не возвращать деньги банку, лишившемуся лицензии
Нет, долг не исчезает: право его востребовать переходит третьей стороне (другому банку/организации или Агентству по страхованию вкладов). Поэтому важно контролировать ситуацию: следить за новостями и не прекращать выплачивать кредит.
Новые реквизиты для оплаты долга размещаются на сайте Агентства по страхованию вкладов: платите по ним, сохраняя все платежные документы. Перестав платить, ожидая официального извещения о передаче долга и смене реквизитов, в итоге можно получить штраф за просрочку.
3. Если на 3 года скрыться от кредитора, долг будет списан
Это заблуждение основано на норме закона, по которой срок исковой давности по кредиту составляет 3 года. Но банки тоже знают об этом, поэтому вряд ли станут бездействовать. Если вы перестанете отвечать на письма и телефонные звонки своего кредитора, он может подать заявление в суд. А по решению суда деньги могут быть списаны с вашего счета даже без вашего ведома.
Иногда договоры с банком предусматривают право кредитора взыскать долг без суда на основании исполнительной надписи нотариуса. Тогда списать деньги со счета нерадивого заемщика могут еще быстрее, чем по суду.
В ряде случаев кредитор также может передать право требовать долг коллекторскому агентству.
4. За небольшую плату можно организовать списание долга
Да, есть «фирмы-раздолжнители», которые предлагают такие услуги. Но это обман. Зачастую через некоторый срок незадачливый должник снова начинает получать напоминания о долге, да еще и с просрочкой, а его «благодетель» скрывается с полученными деньгами.
Или еще интереснее: человеку предлагают инвестировать небольшую сумму якобы в очень выгодные проекты, а потом погасить долги за счет полученного дохода. В итоге ни помощника, ни самих денег, не говоря уже об обещанных процентах.
5. Не придется возвращать кредит, объявив о банкротстве
Банкротство отнюдь не означает прощения всех долгов. Судебные приставы спишут со счетов деньги, а если их не хватит, то продадут имущество банкрота с торгов. В его распоряжении оставят только личные вещи и единственное жилье (в том случае, если оно не является залогом по ипотечному кредиту, в противном случае изымут и его). Банкротом объявляют только после того, как с человека взять уже нечего.
Не стоит забывать и о том, что после банкротства будет крайне сложно получить новый кредит. Гражданам, признанным финансово несостоятельными, на длительный срок ограничивают выезд за границу и запрещают занимать руководящие должности.
Что делать, если нечем платить?
«Должнику, который попал в затруднительное положение, не стоит верить сомнительным советам и утешаться мифами, — настоятельно советует первый заместитель начальника Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Ильшат Янгиров. — Лучше всего сразу связаться с банком, рассказать все как есть и постараться найти выход. Например, можно договориться с банком о реструктуризации долга: увеличить срок выплат, а размер ежемесячных платежей уменьшить.
Когда речь идет об ипотеке, можно взять ипотечные каникулы: их дают на срок до шести месяцев.
Разумеется, нужно подтвердить, что проблема действительно имеет место, предоставить справки, свидетельствующие о падении доходов. Перечень необходимых документов назовут в банке.
Еще одна возможность — рефинансирование кредита или займа в другом банке, предлагающем более низкие процентные ставки. Если все будет сделано правильно, то за счет нового кредита будет погашена задолженность по первоначальному, а платежи на новых условиях окажутся меньше».
Алексей Лунин
