Согласно опросам ВЦИОМ, 31% россиян не имеет накоплений. В связи с пенсионной реформой и невысоким размером государственных выплат граждане возрастной категории 55+ не могут полностью положиться на государство в материальном плане. Все чаще люди предпенсионного возраста начинают задумываться о формировании финансовой подушки безопасности, чтобы после выхода на пенсию качество жизни не ухудшилось. Эксперты АССА — ассоциации, объединяющей специалистов в области финансов, учета и аудита, подготовили несколько рекомендаций, как к этому прийти.
В современной России у тех, кто готовится к выходу на пенсию, чаще всего нет больших денег ни «в чулке», ни на сберкнижке, ни на банковской карте. У многих просто отсутствует возможность сделать сбережения из-за невысокого дохода. Но дело не только в этом. «У поколения 55+ попросту не развита подобная культура накоплений. Отчасти это связано с политическими и экономическими событиями, из-за которых деньги обесценивались: распад СССР, финансовая пирамида «МММ», дефолт 1998 года, мировой экономический кризис 2008-го, резкое падение курса рубля в декабре 2014-го», — говорит глава ACCA в России Вера Стародубцева. Неудивительно, что люди, пережившие эти события, относятся с подозрением к банкам. Они часто предпочитают более традиционные способы хранения и накопления денег.
К сожалению, в случае возникновения обстоятельств с непредвиденными тратами пенсионеры все чаще обращаются в микрофинансовые организации. Там им помогают своеобразно: заем под высокий процент и залог недвижимости. В итоге люди далеко не всегда могут вернуть деньги вовремя (а то и не могут вовсе). Самый ужасный, но не самый редкий вариант: вчерашние «счастливые» заемщики вынуждены продать квартиру и оказаться на улице. Хорошо, если есть дети-внуки, готовые принять родственников под крышу дома.
Чтобы обезопасить себя от таких сценариев, стоит задуматься не только о сбережениях заранее, но и о более безопасных способах накопления средств. Сначала это может быть формированием резерва на случай непредвиденных трудностей. Потом можно делать первые шаги на пути к пассивному доходу, который поможет меньше беспокоиться о деньгах и наслаждаться заслуженным отдыхом.
Формируем финансовую подушку
— Для грамотного накопления денег прежде всего нужно упорядочить свои расходы. Один из наиболее простых и распространенных способов называется «50/20/30». Он подойдет всем, кто не готов к сложным расчетам, — продолжает эксперт.
Принцип работает следующим образом:
50% ваших доходов должны распределяться на необходимые траты, без которых невозможно прожить (еда, услуги ЖКХ, транспорт);
20% денежных средств должны откладываться.
30% можно потратить на развлечения и покупки (кино, театры, поездки, одежда, обувь, подарки близким). Крайне важно при таком «спартанском» режиме оставлять часть этой суммы «на себя», чтобы сохранять мотивацию и не падать духом.
Где лучше хранить деньги
Банковские карты с кэшбеками и другими бонусами.
Сейчас почти любой банк предлагает карты с выгодным процентом возвращения средств за покупки. При правильном выборе категории, за которую будет начисляться наибольший процент за покупки, в месяц можно сэкономить около 3 тысяч рублей. Может показаться, что это несущественная сумма, но систематическое возвращение денежных средств — приятный бонус. Сейчас на рынке есть большое количество карт с разными процентными ставками и особым форматом кэшбека. Например, для тех, кто часто навещает родственников, живущих в других регионах и странах, больше подойдет карта, предоставляющая бонусы в виде миль на авиаперелеты.
Банковский вклад.
Вклад может стать первым шагом на пути к пассивному доходу. Важно выбирать вклад с возможностью пополнения и снятия без потери процентов. Быстрее всего доход будет расти на вкладе с капитализацией, когда банк добавляет процент с увеличением суммы вклада.
Сделаем небольшой расчет. Допустим, ежемесячный доход составляет 50 тысяч рублей. Если откладывать каждый месяц 20% от этой суммы, за год получится накопить 120 тысяч рублей. И если копить их на счете с капитализацией, то в среднем вы сможете получить через год 127 200 рублей. Выгода — чуть больше 7000 рублей. Понятно, что этот способ не позволит быстро накопить большую сумму, но определенно поможет откладывать деньги и как минимум покрывать инфляцию.
«Лесенка вкладов».
Это более продвинутый вариант, который поможет приумножить деньги быстрее. Необходимо открыть несколько пополняемых вкладов разной продолжительности и положить на каждый из них небольшую сумму для фиксации процентной ставки. Когда один вклад заканчивается, деньги переводятся на следующий, который уже был открыт заранее. Таким образом вы сможете приумножить исходную сумму больше, чем на одном вкладе. Чтобы «лесенка» сработала, нужно следить за предложениями банков и успевать заключать сделки, когда они предлагают выгодные ставки.
Подушка безопасности готова. Что дальше?
Если за плечами уже есть финансовая подушка безопасности и вы хотите начать получать пассивный доход, то можно начать инвестировать. Выбор инструментов может быть разным и зависит от целей, сроков вложений и готовности рисковать.
Вклад денег в валюту.
Это довольно рискованный способ. Заработать на нем получается не всегда. Но при благоприятном исходе доходность может быть весьма высокой. Стоит вспомнить ситуацию 2014 года, когда доллар вырос почти в 2 раза всего лишь за месяц. Россияне, вложившие тогда свои сбережения в валюту, смогли хорошо на этом заработать. В последнее время курс иностранных валют держится стабильно без значительных изменений. Но важно помнить, что на него влияет большое количество факторов: политика, торговые войны, ставка центральных банков и многое другое.
Государственные облигации.
Это ценные бумаги, которые покупаются у государства на определенный период. В течение него поступают регулярные выплаты. После окончания срока вам возвращается исходная сумма. Такое вложение более выгодно, чем пользование обычными вкладами и депозитами, потому что процентная ставка государства обычно выше, чем у банков. Риск потери денег минимальный, так как государство как эмитент (тот, кто выпускает ценные бумаги) обеспечивает самую высокую защиту ваших средств.
Структурные продукты с полной защитой капитала.
Сложный термин означает вклад определенной суммы, которая в дальнейшем разбивается на две части. Первая — часть без рисков. Обычно это надежные активы в виде облигаций, но с небольшой доходностью. Вторая — опционы, которые больше подвержены риску. Если в целом экономика и рынок стабильны, опционы смогут принести большие проценты. При развитии негативного сценария деньги, вложенные в рискованную часть, сгорают. Однако вы гарантированно получите свои дивиденды за счет активов из безрисковой части.
Вложение денег в паевой инвестиционный фонд (ПИФ).
ПИФ — это фонд, в котором деньгами управляют профессионалы. Рискованность таких вложений минимальна. По защищенности их можно отнести к банковским депозитам. Суть в том, что ваши инвестиции объединяются с вкладами других людей для дальнейшего вложения в различные финансовые инструменты. Вложение денег в ПИФ будет очень удобным для тех, кто не хочет разбираться во всех сложностях инвестиций. Вам не нужно анализировать рынки и быть в курсе последних изменений — об этом позаботится компания. Что касается денег, можно инвестировать несколько тысяч рублей, понаблюдать за результатами и понять, устраивает ли вас такой вариант или нет. Еще один плюс ПИФов заключается в том, что деньги вкладываются в различные направления, каждый может выбрать то, чему больше доверяет: акции, облигации, недвижимость, кредитные или венчурные фонды.
Как именно создать подушку безопасности и насколько удобной для вашего спокойного сна она станет, решать вам. Будьте консервативными в хорошем смысле этого слова. И помните: современные инструменты инвестирования денег достаточно надежны — если, конечно, вы не станете доверять накопления мошенникам, предлагающим «легкие» деньги, и организациям, способным обеспечить вас нужной суммой прямо на месте.
Елена Соколова
