Раньше я могла потратить последние деньги на шампанское. Мне казалось, что копить — это не для меня. Я решила заняться финансовым планированием в момент, когда захотела открыть кредитку. Тогда я поняла, что мои собственные деньги вышли из-под контроля. И вместо того, чтобы пойти в банк, я разработала личный бюджет и начала ему следовать. Постепенно я прокачивала свои навыки в финансовом планировании, научилась ставить цели и копить на них.
Кажется, что финансовое планирование — дисциплина для руководителей компаний. На самом деле, это основа финансовой грамотности. Те, кто ее осваивают, чувствуют себя в безопасности.
Сегодня я на своем опыте расскажу, как научиться управлять деньгами и при этом не чувствовать себя жадиной.
Траты из будущего
Тратить деньги приятно: в этот момент мы чувствуем себя увереннее и вознаграждаем за хорошую работу. Это хорошо и правильно, пока не выходит из-под контроля.
Семь из десяти моих знакомых пользуются кредитными картами. Им это кажется удобным: внезапно сломалась машина — оплатил ремонт кредиткой; за неделю до зарплаты друзья позвали в бар — расплатился кредиткой и оставил щедрые такие чаевые; попал в дьюти фри — опять кредитка.
Моя бывшая коллега Таня — шопоголик. Мы вместе работали в банке, и она открыла себе кредитную карту с пониженным процентом для сотрудников. Таня рассуждала так: «Эта вещь мне нужна, я бы все равно купила ее со следующей зарплаты. Уж лучше я куплю сейчас, оплачу кредиткой, а потом верну с зарплаты в беспроцентный период. Какая разница то, когда я потрачусь».
Технически разницы нет. Но потом Тане пришлось уволиться. А сумма долга накопилась приличная. Таня не смогла быстро найти работу, перезанимала деньги у друзей и в итоге продала машину. С кредитом на эту машину она, к слову, расплатилась за пару месяцев до увольнения.
Кредитки дают ощущения бесконечности денег, поэтому мы не ограничиваем себя в тратах. И проблема даже не в долге перед банком, а в том, что мы тратим деньги из будущего: планируем вернуть долг с зарплаты, которую еще не получили.
Проблема в том, что мы тратим деньги из будущего
После всей этой истории Таня закрыла кредитную карточку и стала серьезнее относиться к деньгам. Но это только начало пути к финансовому благополучию.
Финансовое благополучие — это когда вы накопили столько, что проживете на сбережения полгода или год, если вдруг потеряете основной источник дохода. Чтобы этого достичь, надо научиться планировать.
Финансовая цель
Как и любое дело, финансовое планирование начинается с цели. Хорошая финансовая цель, как и любая другая, измерима, достижима и ограничена во времени. Но, когда речь идет о финансовом планировании, одной цели не хватит. Придется ставить несколько.
Финансовая цель — это покупки и траты на год, два, десять и двадцать лет вперед. Если летом вы собираетесь в отпуск на море — это ваша финансовая цель. Чтобы ее достичь, вы конвертируете ее деньги:
Отпуск в Черногории на двоих
перелет 25 000₽
аренда жилья 30 000₽
подарки из поездки 10 000₽
ежедневные траты 3000 Х 7 = 21 000₽
итог 86 000₽
Теперь абстрактная поездка на море получила конкретный денежный эквивалент. Если вы еще не начали откладывать на отпуск, сейчас — самое время.
Если вы еще не начали откладывать на отпуск, сейчас — самое время
То же самое сделайте с остальными тратами. Сначала рассчитайте краткосрочные цели на год-два. Потом углубляйтесь дальше: обновить машину через два года, расширить жилплощадь через пять, отдать ребенка в университет через пятнадцать.
Чем более долгосрочная цель, тем сложнее планировать, потому что вы не знаете точно будущие траты и размер дохода. Но сейчас вам это не нужно. Главное — запишите то, что знаете уже сейчас, и при необходимости откорректируете.
Цели в голове и цели на бумаги — разные вещи. Когда вы прописываете цель, она превращается в задание, и мозг старается его выполнить. Такая цель напомнит о себе в минуту слабости на распродаже.
Я завела заметку на компьютере с финансовыми целями на год и больше. По мере приближения, пишу перед этой цифрой сумму, которая уже есть:
35 000₽/80 000₽ — отпуск
28 000₽/100 000₽ — покупка акций на бирже
40 000₽/85 000₽ — обучение на курсах верстки и дизайна
0/20 000₽ — новогодние расходы на подарки и праздник
Такая форма записи помогает не упускать цель из вида и видеть прогресс. Дополнительную мотивацию дает чувство азарта, когда цифра слева приближается к той, что справа, через дробь.
Поскольку хорошая цель ограничена во времени, я ставлю к ней срок. Дата не всегда бывает однозначная. Например, если вы сами планируете путешествие, заказываете билеты и ищите жилье, сначала вам понадобится оплатить перелет, потом — проживание и визу и уже во время поездки — ежедневные расходы и сувениры.
Такую цель я разбиваю на несколько маленьких и каждой ставлю срок:
Отпуск в Черногории на двоих
билеты на самолет 25 000₽ (1 мая)
аренда жилья 30 000₽ (20 мая)
подарки из поездки 10 000₽ (20 июля)
ежедневные траты 3000₽ Х 7 дней = 21 000₽ (20 июля)
итог 86 000₽
Теперь цель кажется более достижимой, потому что не нужно разом достать 86 000 рублей.
Учет расходов
Цель — это только начало планирования. Дальше начинается самый хлопотный этап — контроль расходов, когда записываете все, на что тратитесь. Часто это дает неожиданные результаты. Когда посмотрела расходы за год, обнаружила, как много покупаю сладостей. Благодаря этому открытию я сократила количество сладкого в рационе а в долгосрочной перспективе — сберегла здоровье.
Мы не любим подсчитывать расходы, потому что чувствуем себя скупердяями. Но это не так. Контроль расходов не имеет ничего общего с щедростью или жадностью. Зато он связан с управлением. Пока вы не контролируете расходы, вы не можете ими управлять. А значит, не приближаетесь к цели медленно и верно.
Чем дольше вы будете следить за расходами, тем более объективные данные получите. Например, вы посчитали расходы за прошлый месяц. В этом месяце вы потратили на телефон, интернет, коммунальные платежи, продукты, транспорт, походы в кино и кафе. Вы учли эти расходы и на основе их планируете бюджет. Но в следующем месяце вам понадобилось пальто, и планирование сломалось. Поэтому финансовые консультанты советуют считать расходы в течение полугода или года, чтобы получить объективные данные.
Это трудно не только потому что появляется рутинная задача записывать каждую покупку, но и потому что хочется поскорее составить бюджет и начать копить. Учет расходов оттягивает эту минуту и снижает мотивацию.
Когда я решила делать накопления, то начала откладывать деньги сразу, параллельно подсчитывая расходы. В это время накопления были хаотичными, зато давали ощущение того, что я делаю хоть что-то для финансового благополучия, а не просто собираю чеки. Это мотивировало и помогало двигаться дальше.
Возможно, вам тоже понравится такой вариант.
Обычно статистика расходов дает понять, как много мы тратим лишнего. Это отрезвляет и заставляет быть ответственнее.
Записывать каждую покупку кажется головной болью. На самом деле это вопрос привычки. Если у вас есть смартфон, установите приложение для контроля трат. Главное — не ленитесь записывать сразу. Потом точно забудете. Если часто оплачиваете покупки картой, эту работу сделает за вас банк, вам останется только оценить выписку по счету.
Пропускать этот этап нельзя. Если без финансовой цели вы не будете знать, куда двигаться, то без контроля расходов не узнаете, какую скорость способны развить.
Когда соберете расходы, приступайте к составлению личного бюджета.
Личный бюджет
Личный бюджет — план расходов и доходов. Если картина расходов у вас на руках, составить бюджет относительно просто. Особенно при одинаковом ежемесячном доходе. Следуйте алгоритму:
Определить категории трат. На основе статистики расходов, создайте категории. Они будут более общие, чем сами расходы. Например, походы в кино и кафе объедините в категорию «развлечения»; траты на одежду, фитнес-клуб и шампунь — в «покупки». Пока не спешите писать цифру напротив категорий, для этого еще рано.
↓
Разделить обязательные и плавающие расходы. Плавающими будут покупки и развлечения. Обязательными будут коммунальные платежи, продукты, взносы по ипотеке, то есть то, что вы не можете изменить.
↓
Добавьте накопления. Эта категория зависит от финансовых целей. В итоге у вас получатся отдельные статьи «на отпуск», «на ремонт», «на машину». Это не все виды накоплений, которые финансовые консультанты советуют учитывать в бюджете. Но накопления — большая отдельная тема, которой сегодня мы не будем касаться. Накопления тоже входят в обязательные расходы.
↓
Определите сумму для обязательных категорий. Есть суммы, которыми вы не управляете, то есть каждый месяц отдаете столько, сколько с вас требуют. Например, коммунальные платежи. Их записывайте сразу. Затем переходите к накоплениям. Если вы в октябре собираетесь делать ремонт, и это будет стоить 150 000 рублей, разделите сумму на пять оставшихся месяцев и запишите в бюджет. Получится 30 000 рублей в месяц.
Проделайте то же самое для всех финансовых целей. Даже для долгосрочных. На то они и долгосрочные, чтобы готовиться к ним сильно заранее.
↓
Определите сумму для плавающих категорий. Плавающие категории — простор для творчества. И здесь важно не перегнуть палку. Если вы всегда тратили на развлечения 15 000 рублей в месяц, то не ужмете их за раз до 5000, обязательно сорветесь. Начинайте урезать постепенно, но и не малодушничайте. Сократить сумму до 14 000 — несерьезно. Отщипывайте по 20% до тех пор, пока вам станет совсем некомфортно и остановитесь на сумме, которая будет не слишком вредить бюджету, но и не заставит вас чувствовать себя неуютно.
Внутри категорий вы не ограничены: можете в первый день после зарплаты потратить всю выделенную на развлечения сумму, и до следующей зарплаты не выходить из дома. А можете распределить равномерно по четырем неделям в месяце, как советуют авторы методики «четырех конвертов». Главное — не выходить за рамки назначенной суммы.
Сокращайте расходы без фанатизма. Если совсем себе во всем отказывать, это расстраивает и в итоге выливается в безудержное транжирство. А потом в разочарование в финансовом планировании. Поэтому сокращайте расходы тоже умеренно.
Следование бюджету — это выход из зоны комфорта. Когда я начала его вести, чувствовала себя жадиной. Хотелось как раньше потратить последние деньги на шампанское. Но я быстро втянулась, потому что чувствовала, что с таким подходом держу ситуацию под контролем. Теперь я не представляю, как можно жить без спланированного бюджета.
Возражения
Когда я рассказываю знакомым о своей системе финансового учета, слышу одни и те же возражения.
Зачем копить, если неизвестно, доживу ли я до старости?
Вероятность дожить до старости больше, чем не дожить.
Надо жить себе в удовольствие. Живем один раз.
Никто не мешает жить себе в удовольствие. Копить — это не значит во всем себе отказывать. Это значит быть умеренным в тратах и заботиться о будущем.
Моя бабушка тоже копила. А потом случился кризис, и деньги обесценились.
Вы правы, никто не застрахован от экономических катаклизмов. Поэтому просто копить деньги мало, надо еще их грамотно вкладывать. В любом случае, если вы копите, окажетесь в более выигрышном положении, чем те, кто не копит.
Чем больше тратишь, тем больше приходит.
Может быть, я не замечала. Но это не повод спускать все деньги.
Финансовое планирование и накопительство — сложный процесс, который под силу дисциплинированным и целеустремленным людям. Этот процесс не ограничен во времени. Если вы начинаете копить деньги, будьте готовы превратить это в образ жизни. А когда к пенсии накопите на дом у моря, вспомните рассылку Мегаплана :-)
Источник: thebigplans.ru
Людмила Сарычева
