Попасть в кредитную историю

Соотечественники должны банкам рекордную сумму более чем в 20 триллионов рублей, свидетельствуют данные Центрального банка РФ. Достигла максимального уровня в 72% и доля домохозяйств, имеющих долг перед финансовыми учреждениями, следует из материалов аналитического центра НАФИ.

Вместе с тем россияне активно погашают кредиты досрочно. Например, в третьем квартале прошлого года граждане раньше срока закрыли ипотечных кредитов на 524,8 миллиарда рублей, по данным Центробанка. Это рекордный с 2018 года показатель. Чаще всего досрочный возврат долга выгоден, но бывает, что он оборачивается потерями. 

Влезть в еще один кредит

Когда заемщик очень хочет избавиться от кредитного бремени и вносит все свободные средства в счет досрочного погашения, он остается без страховой суммы на случай непредвиденных обстоятельств. Это может привести к тому, что в дальнейшем придется прибегнуть к микрозайму или кредитной карте. В этом случае переплата будет больше, чем сумма досрочного погашения, предупреждает эксперт Проекта Минфина России по финансовой грамотности Ирина Жигина. Простой пример: ставка по кредиту — 10-12% годовых, по кредитной карте — 20-30% годовых, по микрозаймам — до 365% годовых.

Испортить кредитную историю

Еще один риск связан с кредитной историей. «Дело в том, что банк при выдаче кредита рассчитывает на оплату кредита по графику и планирует распределение процентов и ежемесячных платежей. Если заемщик осуществляет досрочное погашение, то банк лишается прибыли с процентов и должен в срочном порядке задействовать эту сумму. На кредитную историю частое досрочное погашение влияет негативно. В будущем заемщику могут отказать в выдаче кредита, так как банк не получит прибыли с клиента», — предупреждает Жигина.

Досрочно, но поздно

Досрочное погашение невыгодно делать в последние годы кредита. Самый распространённый вариант кредита — это аннуитетный, когда в первые годы выплачиваются в основном проценты. С каждым годом в рамках платежа сумма процентов уменьшается, а основной долг увеличивается. Поэтому если в первые годы делать досрочное погашение, то будет перерасчет процентов и уменьшение переплат по ним. Если же делать досрочное погашение в конце срока кредита, то экономии не будет, так как выплачивается основной долг.

На что обратить внимание при досрочном погашении

• Если вы решили досрочно внести очередной платеж по кредиту, то посмотрите на дату внесения платежа, подсказывает Жигина. По ее словам, совершать досрочное погашение рекомендуется в день очередного платежа по кредиту. Если вносить позже, например через пять дней, то из внесенной суммы сначала спишутся начисленные проценты за эти пять дней и только оставшаяся сумма пойдет на досрочное погашение.
• Законодательство разрешает досрочное погашение кредита без дополнительных комиссий и платежей. Однако если в кредитном договоре прописано, что клиент должен уведомить банк о досрочном погашении, например, за 10 дней, а клиенту нужно сегодня внести платеж, то банк на законных основаниях возьмет комиссию за услугу. «Если вы решили досрочно внести очередной платеж на кредитный счет, то обязательно уведомите банк об этом, иначе сумма не спишется в счет досрочного погашения. И ежемесячно с этой суммы будет списываться очередной платеж», — рекомендует эксперт.
• При частичном досрочном погашении обязательно берите новый график платежей. В этом случае вы увидите, что изменилось после внесения средств. В зависимости от того, какой способ был выбран, сократится либо срок кредита, либо сумма платежа.
• При полном погашении обязательно возьмите справку о закрытии кредита. «Например, заемщик приходит в банк на второй день после очередного платежа, вносит остаток по кредиту и довольный уходит. Через месяц ему поступает звонок о том, что у него задолженность. Заемщик оплатил остаток по кредиту, но не оплатил начисленные проценты за два дня после очередного платежа. Справка о закрытии кредита поставит точку в этом вопросе», — поясняет Жигина.

Что делать нельзя:

• Не обращайтесь в частные юридические компании по списанию долгов. Должнику обычно обещают произвести процедуру банкротства за определенную сумму (примерно 100 тысяч рублей). Сотрудники компании идут в суд от лица клиента, и чаще всего суд встает на сторону банка. Юридическая компания плату за свои услуги не возвращает, а долг по-прежнему остается.
• «Также не рекомендую прибегать к услугам „раздолжнителей“. Такие компании зачастую являются мошенниками. Обычно они обещают отчаявшимся заемщикам аннулировать долг за оплату в 20-30% от кредита либо выкупить кредит у банка и вести заемщика за меньшую сумму платежа. Уверяют должника, что с сотрудниками банка вести переговоры не нужно, а звонки лучше переадресовывать новым кредиторам, то есть им. Такой обман вскоре раскрывается, когда к должнику приходят коллекторы. Чаще всего „раздолжнители“ к этому моменту исчезают. Вернуть свои деньги заемщику не удастся», — предупреждает эксперт.