В конце января вступил в силу закон, ограничивающий аппетиты микрофинансовых организаций (МФО). На каких условиях можно будет отныне занимать «до зарплаты»? И что ждёт людей, столкнувшихся с «чёрными кредиторами»?
«АиФ» получил информацию из первых рук — от председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку РФ Анатолия Аксакова.
«Заёмщики теряли квартиры»
Алексей Макурин, «АиФ»: Почему депутаты озаботились изменением законодательства о потребительском кредитовании и МФО?
Анатолий Аксаков: Для многих людей, которым не хватает зарплаты на нормальную жизнь, микрозаймы стали либо настоящим наркотиком, либо кредитной кабалой. Стоит занять один раз — и потом зачастую приходится занимать снова и снова. По данным Объединённого кредитного бюро, с января по октябрь 2018 г. объём выдачи новых микрозаймов вырос в РФ на 22% по сравнению с тем же периодом прошлого года. При этом число новых заёмщиков выросло только на 4%. Это говорит о том, что МФО выдают всё более крупные суммы уже имеющимся клиентам, и людей, рискую щих попасть в кредитную кабалу, в России становится больше.
До сих пор закон разрешал МФО кредитовать клиентов по ставкам, достигающим 2%, а то и 3% в день. В такой ситуации, заняв всего 10 тыс. руб., через месяц нужно было вернуть в 1,5 раза больше. Если полностью расплатиться не удавалось, долги начинали накапливаться как снежный ком. Были случаи, когда заёмщики теряли квартиры. При этом за микрокредитами часто обращаются люди, не обладающие даже базовыми финансовыми знаниями. Поэтому было важно усилить их законодательную защиту.
— Каков теперь потолок для ежедневной ставки микрокредита?
— Старая ставка будет понижаться постепенно. Первое понижение, до 1,5%, произойдёт через месяц после официального опубликования поправок в закон об МФО (публикация состоялась 28 декабря 2018 г. — Ред.). А с 1 июля 2019 г. ставка будет ограничена 1% в день. И это не единственное ограничение для подобных займов. Есть ещё и предельная планка накопившегося долга.
— А какой может быть максимальная выплата с учётом всех штрафов и пеней?
— До 30 июня 2019 г. — не более 2,5 размера занятой суммы. Затем до 31 декабря 2019 г. — не более 2 размеров тела микрокредита. И наконец, с 1 января 2020 г. максимальный совокупный платёж, который имеет право потребовать МФО, будет ограничен суммой в 1,5 займа. С учётом того, что раньше законодательство допускало превышение в 3 раза, допустимая нагрузка на заёмщика снизится вдвое.
— Почему кредитная нагрузка понижается постепенно?
— Поэтапность необходима, во-первых, для того, чтобы МФО реализовали договоры, которые они заключили до принятия закона (они, как правило, заключаются на год), и во-вторых, успели адаптироваться и изменить бизнес-модель своего поведения на рынке. Иначе существует большая угроза, что мы опять загоним этот бизнес в тень и тогда не сможем его контролировать.
Кроме того, сегодня услуги МФО востребованы, ими пользуются 10 млн граждан РФ. Поэтому важно сохранить для них доступность этих финансовых услуг.
Кредитору-нелегалу можно будет не платить?
— Что ждёт просроченные кредиты, платежи по которым превышают установленные ограничения? Можно ли будет уменьшить по ним штрафы и пени?
— Данный закон обратной силы не имеет, поэтому его положения не будут распространяться на кредиты, выданные до даты, когда он вступит в силу. Но что касается новых займов, то требовать от заёмщика исполнения своих обязательств в будущем смогут только те организации, которые действуют легально и включены в госреестр МФО, который ведёт Банк России. А передавать свои требования без согласия заёмщика последние смогут только профессиональному коллекторскому агентству. Если же получить долг поручается неспециализированному финансовому обществу или физическому лицу, заёмщик должен письменно согласиться на это.
— Что это означает на практике? Нелегальному кредитору или коллектору можно будет вообще не платить? Или можно будет не платить сумасшедшие штрафы, а тело кредита надо будет всё же вернуть?
— В принципе, да. Нелегальный кредитор не сможет требовать возврата займа, который не имел права выдавать.
— До сих пор дороже всего стоили краткосрочные «займы до зарплаты». Их среднерыночная стоимость превышала 600% годовых! Какими условия будут теперь?
— Для микрозаймов в сумме до 10 тыс. руб. включительно, выдаваемых на срок до 15 дней, закон установил специальные ограничения. В момент предоставления такого кредита МФО должна объявить заёмщику фиксированную сумму платежей (за исключением неустойки), не превышающую 30% от суммы займа.
— Все ли МФО способны работать в таких условиях?
— Законопослушным организациям, которые внесены в госреестр, они под силу. А вот «чёрные кредиторы» начнут уходить с рынка. Ведь заключённые ими договоры становятся незаконными.
Кому кредит не дадут?
— Какие дополнительные меры будут приняты государством в 2019 г., чтобы не допустить попадания людей в долговую яму?
— Банк России издал нормативный акт, который направлен на ограничение выдачи рискованных кредитов. С 1 октября 2019 г. все финансовые организации перед предоставлением займа, превышающего 10 тыс. руб., будут обязаны проверять кредитную нагрузку потенциального клиента. Для этого они будут сравнивать его доход с суммой финансовых обязательств, которые уже имеются у человека. Чем выше груз долгов, тем выше будут оцениваться риски, связанные с кредитованием такого заёмщика, и тем выше будут отчисления в резервы, которые обязаны делать банки и МФО. Например, для ипотечного кредита с маленьким стартовым взносом нужно будет создать резерв в 200% от суммы. Ясно, что банк не захочет нести такие расходы и не выдаст невыгодный для него кредит.
При этом жёстче станут и требования к самим клиентам. Если сегодня они обязаны подтверждать свои доходы документами только при согласовании крупных кредитов, то с октября 2019-го по октябрь 2020 г. в упрощённом порядке будут согласовываться лишь суммы до 50 тыс. руб., а затем — лишь до 10 тыс. руб.
— Наверняка всё это увеличит время, которое занимает оформление займов, и сделает их менее доступными.
— Согласен. Но какие-то ограничения неизбежны. Мировая практика показывает: если ежемесячная кредитная нагрузка превышает 50% совокупного ежемесячного дохода семьи заёмщика, ему очень сложно выполнить свои обязательства перед банком или МФО. Поэтому депутаты из нашего Комитета по финансовому рынку предлагают запретить кредитовать людей, у которых этот порог превышен. Ряд общественных организаций вообще предлагают запретить МФО выдавать новые кредиты клиентам, у которых просрочен хотя бы один заём. Но я считаю, что одними запретами проблему не разрешить. Важно, чтобы люди сами научились оценивать свои финансовые риски и возможности.
Алексей Макурин
