Россия переживает настоящий ипотечный бум: ставки находятся на историческом минимуме. С начала года банки выдали жилищных кредитов на 3,2 триллиона рублей. Это больше, чем за весь прошлый год (2,85 триллиона рублей).
По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в октябре банки выдали 182 тысячи ипотечных займов. Это рекорд (в прошлом году было на 59% меньше). Средний размер жилищного кредита тоже достиг рекорда — 2,75 миллиона рублей, выяснили в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ).
При этом реальные располагаемые доходы населения падают вот уже шесть лет, и в ближайший год ситуация не изменится. Эксперты предупреждают о риске ипотечного пузыря, который может лопнуть: граждане не справятся с долговой нагрузкой и перестанут обслуживать кредиты.
Более четверти россиян сталкиваются с задержкой зарплат, выяснили специалисты рекрутингового сервиса hh.ru. Когда зарплата стабильно задерживается, обслуживать кредит сложнее. А если еще и доход снизился (или вообще пропал), ипотечникам не остается ничего другого, как оформить потребительский заем и им погасить несколько платежей по ипотеке. На первое время проблема будет решена, но впоследствии должнику придется обслуживать еще один кредит. Это прямая дорогая к долговой кабале и к огромным переплатам.
Если ваш доход не постоянный, источников пассивного дохода у вас нет и вы живете еле-еле от зарплаты до зарплаты, нужно быть готовым к тому, что в случае проблем с обслуживанием долга квартиру придется продать. И это не самый плохой вариант.
«Допустим, что вы не рассчитали, и наступил тот момент, когда вы явно осознали, что вам нечем платить по кредиту. Видимо, потребуется избавиться от объекта ваших платежей, то есть квартиры. Вы сделали там отличный дорогой ремонт “под себя”, разумеется, с привлечением дорогого дизайнера, внедрением лучших новинок техники. Что ж, эти “неотъемлемые улучшения” могут быть вам никак не компенсированы при продаже или могут быть настолько индивидуальны, что за них еще и попросят скидку на сам объект недвижимости», — предупреждает эксперт по недвижимости Высшей школы управления финансами Людмила Анисимова.
Хорошо, если к моменту, когда вы решитесь продать свою квартиру по рыночной цене, не имея еще критических долгов перед банком (на сделку потребуется только разрешение банка-кредитора, ведь ваша недвижимость у него в залоге), таких же неплательщиков по кредитам будет немного. В случае успешной сделки вы сможете закрыть долги, вернуть свой первоначальный взнос и, возможно, получить даже еще какие-то деньги.
Гораздо хуже, если с невозможностью вносить платежи по ипотеке столкнутся тысячи других заемщиков, а не вы одни. В таком случае в вашем новом жилом комплексе (да и в старых домах по соседству) одновременно будут срочно продаваться десятки, а то и сотни квартир.
«Как продать быстрее и выгоднее? Предложить покупателю скидку? А если покупать уже никто не в состоянии, а всем нужно срочно продать, и скидки превосходят одна другую, лишь бы кто-то купил? Этого явления, как лопнувшего ипотечного пузыря, как раз и опасаются многие эксперты.
Если вы не успели продать свою обремененную недвижимость и погасить долги перед банком, они сами по себе не уменьшатся, а только возрастут как снежный ком, накручивая все новые и новые проценты на ранее не уплаченные», — предупреждает Анисимова.
Если банк не согласится на предоставление вам ипотечных каникул или вы не сможете ими успешно воспользоваться, финансовая организация обратится в суд для взыскания суммы долга со всеми процентами, штрафами, пени из предмета залога — жилплощади. «Ваша квартира будет выставлена для продажи на торги. Первая цена на стартовом аукционе обычно составляет 80% от рыночной, которую определяет оценщик, а не вы сами. Повторные торги в случае нереализации с первого раза снизят стоимость еще на 15%. Если вырученные с торгов деньги не покроют сумму всех возникших к тому моменту долгов, остаток ляжет непосредственно на вас. Судебные приставы смогут удерживать до 50% от вашего дохода (зарплаты). А если у вас был созаемщик (супруг/а), то это же ожидает и его», — говорит эксперт.
За девять месяцев этого года число банкротств физических лиц выросло почти 65%, говорится в материалах единого реестра «Федресурс». Только в сентябре статус банкрота получили 12,2 тысячи россиян. Если не платить ипотеку, можно пополнить их ряды.
«Если гражданин заявил о своей несостоятельности и признан банкротом, ипотечное жилье реализуется не банком, а финансовым управляющим, занимающимся делом о банкротстве. Иногда это чуть более комфортное решение ситуации, если вообще в данном случае речь может идти о каком-либо комфорте», — замечает Людмила Анисимова.
Елена Трегубова
