Представьте: вас обворовали, а потом к вам приходит некто и предлагает купить страховку от будущих краж. Подобная схема достойна великого комбинатора Остапа Бендера как 401-й способ относительно законного отъема денег у населения и попахивает рэкетом из лихих 90-х. Однако такая страховка реально существует. Приобрести ее предлагают некоторые российские банки своим клиентам. Зачастую тем, кто ранее стал жертвой незаконного списания средств с карты.
История о краже денег с банковской карты, которая произошла со мной неделю назад, получила неожиданное продолжение.
После обнаружения пропажи с моего счета всех денег (мошенники списали средства без кодов подтверждения, мелкими суммами, ночью, пока я спала), по моему требованию банк запустил то, что они у себя называют «процедурой оспаривания транзакций». Особых надежд на успех этой операции я не питала.
Но спустя несколько дней — о, чудо! - часть суммы вернулась на карту. Вернул их мне не банк, а организация, от имени которой действовали аферисты. Крупная сеть пиццерий видимо решила, что репутация ей дороже, и не стала связываться с журналисткой крупного издания.
Но, позвольте, а остальные-то деньги как же? На это банк прислал еще одно сообщение: «Организации отказываются возвращать деньги, но мы продолжаем спор до 08.11.2024. По результату напишем или позвоним».
Вы ж мои герои! Спор они продолжают...
Вечером того же дня зазвонил телефон. Женский голос на том конце провода произнес название банка, чем вызвал у меня на лице гримасу страдания.
- Мы предлагаем вам приобрести страховку от списаний денежных средств третьими лицами, включая мошеннические действия! - бодро произнес голос.
- Что-что вы мне предлагаете приобрести?! Страховку? От краж моих денег, которые я, клиент, принесла вам, банку, в надежде на то, что вы их сохраните, потому что вы — банк, а не трехлитровая банка из-под компота? Хотя стоп. В какой «надежде»? В уверенности, ибо сохранность денег клиента — это гарантия, которую банк дает в соответствии с законодательством Российской Федерации. Или не дает?
- Всего за 99 рублей в месяц... - продолжил голос. Не буду цитировать мой ответ сотруднице кредитной организации. Конечно, подобные формулировки перевел в разряд допустимых не кто-нибудь, а сам министр иностранных дел Сергей Лавров. Но ему можно, а нам за подобные цитаты прилетит от Роскомнадзора.
Предложение купить у банка страховку от будущих краж моих денег со счета в этом же банке я отвергла. И правильно сделала. Эксперт по кибербезопасности Игорь Бедеров объяснил, что покупка страховки от «левых» списаний — затея совершенно бесполезная. Банки попросту не могут повлиять на такие списания.
- Массово такие кражи с банковских карт началось в 2020 году, и к концу 2021-го эта схема набрала силу в России, - рассказал Игорь Бедеров, - Но в 2022 году Запад отключил нас от SWIFT и иностранных систем эквайринга. Примерно на полтора года эта схема оказалась парализована. А потом мошенники адаптировались и вновь смогли списывать деньги у граждан без кодов подтверждения. Ведь этот код — требование российского законодательства. На западе такого правила нет. Мошенники начали здесь создавать альтернативные платежные системы, как на Западе. Силовые структуры этот момент «проспали».
Получается, не только я проспала момент кражи денег с моего счета. Хоть не так обидно.
Как объяснил Игорь Бедеров, для защиты банковских карт используется технология «3-D Secure». Это дополнительный уровень безопасности, основанный на двухфакторной аутентификации: тот самый код из четырех цифр, который приходит вам на телефон при попытке оплатить какой-то товар в интернете.
Технология хорошая, но есть нюанс. Во-первых, как ранее отметил эксперт, мошенники наплодили множество альтернативных платежных систем, которые код подтверждения не требуют. А во-вторых, "3-D Secure” - разработка платежной системы Visa. Которая... что? Правильно, ушла из России. У российских банков есть свои системы безопасности, но они отстают от мошенников на несколько шагов. Вот и получается, что «толкнуть» клиенту страховку выгоднее, чем вкладываться в разработку дорогих программных решений.
Что же делать клиенту?
Первое оружие — закон №161 «О национальной платежной системе», статья 9. Она объемная, но не пугайтесь, нам нужен только пункт 15.
Вот что в нем сказано:
«В случае если оператор по переводу денежных средств (ваш банк, который без вашего ведома переводит ваши деньги «на деревню деду». — Прим. "МК") исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции, и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление об утрате электронного средства платежа и (или) о его использовании без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму указанной операции».
Вам уже дурно от прочитанного — это понятно. Переведу с «юридического» на «человечий»: если ваш банк прислал вам смс-сообщение о том, что ваши деньги со счета переведены, а вы к этом переводу не имеете отношения — банк обязан вернуть вам деньги. Вы можете потерять саму карту, номера и коды от нее. Можете вообще ничего не делать и мирно спать, как это было в моем случае, пока ваши деньги воруют. В любом из этих сценариев банк обязан вернуть вам деньги. Не мошенники. Не организации, от имени которых они действовали. Банк. Точка. Так велит закон. С мошенниками потом будут разбираться силовики и Росфинмониторинг. С нерадивыми банкирами — ЦБ. Но это уже не ваши трудности. Ваше дело — знать, с кого спрашивать. Теперь вы знаете.
Второй документ, которым полезно вооружиться, — постановление Пленума Высшего арбитражного суда 1999 года №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета». Позиция высшей инстанции, которую транслирует документ, очень проста: при любом раскладе вина за списание денег со счета клиента помимо его воли лежит на банке. Даже если гражданин потерял карту, на что непременно будут давить сотрудники банка («вы даже наверняка найдете такой пункт в договоре банковского счета»), это не имеет значения. Только банк обладает полномочиями пропустить или не пропустить платеж. И только банк обязан сделать всё, чтобы убедиться в наличии воли клиента на совершение платежа. Так что даже если вы уронили пластиковую карточку во внутреннем дворике колонии, где содержатся преимущественно осужденные за мошенничество, и не удосужились ее поднять, - ответственность за «левые» списания с вашего счета несет банк.
Ну и третий закон, «О защите прав потребителей». Он нужен, чтобы отбиться от предложений купить у банка страховку от воров. Запоминайте: «Навязывание услуг — это обусловленность приобретения одних услуг обязательным приобретением других. Навязывание услуг запрещено законом».
Татьяна Антонова
