Оплатить посмертно

Российские граждане должны банкам порядка 3 трлн. рублей. А это ни много ни мало — 15% всех активов банковского сектора. Кредитомания, о которой пару лет назад говорили вроде бы в шутку, уже встала в один ряд с игроманией, анорексией и прочими расстройствами психики. В Интернете можно найти тренинги, которые обещают отучить человека от привычки влезать в долги. Занять в одном банке, чтобы расплатиться с долгами в другом, — круг порочный. Но не бесконечный — когда давать перестают, то наступает горькое и запоздалое прозрение…

Дорога на тот свет

Петропавловск-Камчатский. Молодой военнослужащий взял в кредит новую иномарку. Поручителем выступила его гражданская жена, пару лет назад закончившая институт. Покупку отмечали с размахом. Под утро пьяный автовладелец поехал из гостей домой. На новой машине. Которую через несколько часов нашли в кювете. А ее владельца — в петле. Он повесился после аварии в осиротевшем гараже. Его возлюбленная в одночасье осталась «соломенной» вдовой с огромным долгом (за груду искореженного железа) на руках.

Омск. Водитель маршрутной «Газели» покончил с собой прямо в салоне своего микроавтобуса. По словам напарника, на этот шаг 40-летнего мужчину толкнуло отчаяние: он 1,5 месяца не мог вернуть номера на машину, снятые якобы за неисправное рулевое управление. В городе был разгар конфликта мэрии и автоперевозчиков. «Газель» купили в кредит, рассчитаться с долгами водитель не мог, так как все это время не работал. У самоубийцы остались жена и двое детей-школьников.

По последним данным, практически каждая вторая машина в России покупается взаймы. А средний автокредит зашкаливает за 15 тысяч долларов. При этом пить за рулем меньше россияне не стали, а число аварий в прошлом году, например, превысило 230 тысяч.

Уфа. 21-летняя Эльфира Кашафутдинова выпрыгнула с 11-го этажа. Вот выдержка из ее предсмертной записки: «Все, что у меня есть, Гузеля, оставь себе и, пожалуйста, заплати за кредиты. За телефон осталось оплатить июль и август по 953 рубля, за компьютер — до декабря 2008 года по 3160 рублей (квитанции в зеленой папке, там, где склад моих старых тетрадок) через банкомат…» Правда, потом выяснилось, что на работе девушка вот-вот должна была вступить в должность главного бухгалтера, имела стабильный доход. Так что суммы, о которых шла речь в записке, для Эльфиры вроде бы и не были критическими. Но то, что они тоже сыграли свою роль в роковом шаге, вряд ли стоит сомневаться.

ЭКСПЕРТ «МК»

Марина БУРКОВА, глава департамента страховой компании:

— Машина, купленная в кредит по всем правилам, обязательно должна иметь полис КАСКО, а впоследствии надо не забывать его продлевать. Конечно, если авария произошла по вине пьяного водителя — это явно не страховой случай. К прискорбию, тут уж ничего не поделаешь. Но я и сама езжу на «кредитной» машине, и если вдруг случится что-то, что выбьет у меня «финансовую почву» из-под ног, то в долговую яму из-за этого не залезу. Я могу просто-напросто вернуть эту машину банку. Банк перезаключит договор с другим покупателем, и он доплатит автокредит до конца. По такой схеме уже начинают работать некоторые автосалоны. Так что можно было бы вернуть «Газель» кредитной организации, да и потом — не стоило ждать у моря погоды, надо было поискать какую-либо подработку. И вообще, если берешь автокредит — просчитывай риски!

Нижний Новгород. Учитель физкультуры свел счеты с жизнью. Одна из версий поступка — неспособность погасить ипотечный кредит. По некоторым данным, преподаватель 27 лет стоял в очереди на получение жилья, но новую квартиру в конце концов купил по ипотеке незадолго до смерти. Человек взял кредит на небольшой срок (заемщику было 53 года), и, вероятно, выплаты оказались непосильными.

Новосибирск. Такая же история случилась с электриком, который купил старую квартиру за счет ипотечного кредита. Проблема усугубилась, когда потребовался срочный ремонт, так как жилье было в аварийном состоянии. От проблем мужчина повесился.

Магнитогорск. Бывший воин-интернационалист, отец двух дочек Сергей Закамалдин взял ипотечный кредит на миллион рублей. До этого семья жила вчетвером в однокомнатной квартире. Подобрали недорогую «трешку». А через месяц… Сергей повесился под одним из городских мостов. В предсмертной записке он написал: «Я банкрот и нищий. Подвожу черту под своей жизнью. Без меня у моей жены будет возможность выкарабкаться из этого кошмара». Кредит был оформлен на Сергея, но супруги были официально разведены. В права наследования вступили дети, 15-летняя Ксюша и семилетняя Маргарита, которые и должны были отвечать по его долгам. В банке сначала хотели признать случай Закамалдиных страховым. Однако суицид заемщика не считается таковым. Банк подал в суд на детей Сергея. Фемида вынесла решение: квартиру продать с публичных торгов, а с должников взыскать миллион рублей.

Эта ипотечная история закончилась относительно хорошо: нашелся благотворитель, который оплатил долг семьи в 1,3 млн. рублей. Но это скорее чудо. На всех кредитных должников меценатов не хватит.

ЭКСПЕРТ «МК»

Кирилл СУСЛОВ, ипотечный брокер:

— График платежей, по утверждению Марии, Сергей увидел в момент получения свидетельства о собственности. Обычно график выдается с подписанием кредитного договора: за день или же в день сделки, но до получения денег и подписания договора купли-продажи. Можно увидеть график и не подписывать кредитный договор.

Здесь важнее следующее: нельзя просто прийти в банк и сказать, что «мне нужен кредит в 1 млн руб.». Банк не будет выдавать кредиты тем, кто их не может вернуть. Как мы знаем, из 4 человек работал один Сергей, и для получения такого кредита он должен был подтвердить доход примерно в 30 тыс. руб. Каково было его реальный доход — неизвестно.

Если бы суд постановил, что из-за несовершеннолетних вообще нельзя продать эту квартиру, чтобы взыскать долг перед банком, это стало бы еще одной палкой в колеса ипотеки. И вызвало бы проблемы у желающих получить кредиты семей. Ряд банков уже запрещает наделять несовершеннолетних долями в квартирах под залогом. На ком скажутся эти проблемы банков с неплательщиками? Скорее всего — на тех, кто только хочет брать кредит, на семьях с детьми, на семьях с одним кормильцем, на потенциальных заемщиках без полностью официального дохода…

Если эпидемию кредитомании можно списать на доступность займов, то самоубийство из-за долгов — не новый способ ухода от сложностей. И сто, и двести лет назад стрелялись из-за карточных проигрышей или невозможности погасить банковский вексель. К прискорбию, меняется форма — содержание остается прежним. Просроченная задолженность россиян все растет и растет. В том числе из-за наличия у наших заемщиков одновременно недостатка финансовой грамотности, желания обхитрить всех и надежды на авось.

СПРАВКА «МК»

На сайте Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) публикуются отчеты по соблюдению платежной дисциплины по регионам России. По данным на 1 июля, общероссийский процент просроченных платежей равен 5,53%, при этом еще в июне этого года он был на уровне 5,18%.

ЭКСПЕРТ «МК»

Психотерапевт Оксана ОРЛОВА:

— У людей, которые попадают в «нехорошие» кредитные истории, есть общие черты характера. Они откладывают на потом решение серьезных проблем, не видят реальных сложностей, достаточно неопытны, боятся жизни и не требовательны к себе. Когда такие граждане оформляют кредит на ремонт или машину — ими движет желание жить здесь и сейчас, им неприятна мысль копить всю жизнь. Такие люди не могут просчитать риски, мотивируя это тем, что «все берут кредиты — чем я хуже». Самоубийства из-за долговой кабалы совершаются в аффективном состоянии. Людям кажется, что если они не отдадут этот долг, то мир рухнет. Хотя если освободиться от эмоций, подождать и немного подумать — эта ситуация окажется вполне разрешимой. Но банки вряд ли смогут выяснить, есть ли у заемщика психологические предпосылки потенциального неплательщика.

Проблему мог бы хотя бы отчасти решить Закон «О банкротстве физических лиц», проект которого не только разработан, но и согласован со всеми органами федеральной исполнительной власти. Осенью его планируют внести в правительство. А дальше — все зависит от воли властей и оперативности парламента.

Пока же в нашей редакции по-прежнему регулярно звонят телефоны и приходят письма от россиян: помогите, душит кредитная удавка. У кого-то внук набрал кредитов, у кого-то — сын. А суициды (во всяком случае попытки и намерения) встречаются все чаще.

Люди, не лезьте в петлю!

ЭКСПЕРТ «МК»

Михаил КАЛИНИН, кандидат экономических наук и практикующий банковский специалист:

— При «висящей» ипотеке у главы семейства может начаться психологический кризис: мужчину задевает, что он не в состоянии обеспечить своих близких. Тем более не все, беря ипотеку, закладывают в список своих трат расходы на коммунальные услуги и ремонт свежеприобретенного жилья. Рождение ребенка отбрасывает семью в минус на 2—3 года, ведь жена теперь не работает и не получает доход. На данный момент в России совершенно не отработаны вопросы роли государства в разрешении подобных ситуаций. Кроме того, не отработана четкая процедура погашения части «квартирного» займа материнским капиталом. Но самое главное — нет порядка пересчета ссудной задолженности. Если я приду в банк и скажу, что мне не по силам больше платить ипотеку, и хочу продать эту квартиру или поменять на меньшую, а банк мне навстречу не пойдет, то я стану неплательщиком. Для сравнения: на Западе кредиторам, которые попадают в сложные жизненные ситуации, банки вправе дать «кредитные каникулы». В течение этого времени заемщик платит только проценты или же банк переносит его платежи. Иногда же вообще, когда человек не в состоянии платить ипотеку сейчас, банк может пересчитать ему долг на больший срок с меньшей ежемесячной выплатой. Многие российские банки на такие меры не идут — это изменение условий договора. Вообще, чтобы избежать впредь таких «человеческих трагедий», ипотеку надо делать более социальной. Сейчас она, к сожалению, ориентирована на инвестиции.

Граждане, имеющие маленький доход, горят желанием иметь свой собственный угол настолько, что буквально ничего перед собой не видят. К тому же они не привыкли управлять своими финансами, в лучшем случае умеют только экономить. При этом долговая яма роется просто и быстро: в одном банке берется обычный потребительский кредит, в другом этими деньгами делается первоначальный взнос за ипотеку. А когда выплаты по двум займам становятся неподъемными, берется третий долг… Примерно через полгода эта цепочка рвется, просрочки растут. Должник осознает свои ошибки, но уже поздно.

Стоит отметить, что установки государства одновременно на повышение рождаемости и решение проблемы жилья через ипотеку в какой-то степени друг другу противоречат. Ведь, имея долг по ипотеке, семья никогда не решится на второго ребенка — это значит «загнать» жену в декрет и лишиться половины доходов. Но в любом случае суицид из-за невозможности оплатить кредит — это по меньшей мере глупо. Пока известны единичные случаи выселения семей из таких квартир. Чаще человек еще годами живет в доме, который, по сути, принадлежит банку. Это очень сложный процесс, да и судьи, как правило, становятся на сторону граждан.

УРОВЕНЬ ПРОСРОЧКИ ПО ИПОТЕЧНЫМ КРЕДИТАМ АИЖК В НЕКОТОРЫХ РЕГИОНАХ РОССИИ (В %) Регион на 01.06.2008 на 01.07.2008

Республика Марий Эл 9,1 16,9

Республика Мордовия 0,2 0,6

Ростовская область 3,6 3,7

Рязанская область 1,2 2,0

Свердловская область 2,1 1,7

Ставропольский край 22,4 25,6

Тюменская область 6,5 4,9

Ульяновская область 17,7 14,9

Костромская область 26,1 23,5

Краснодарский край 12,4 14,2

Магаданская область 0,6 2,3

Москва 2,2 7,1

Новгородская область 1,2 1,1

Пензенская область 0,7 0,7

Елена Мишина