На этой неделе российские вузы обнародуют приказы об окончании основного этапа набора студентов, поступающих на бюджетные места. Если поступить на бесплатное отделение не удалось, а платные места в выбранном вузе семейному бюджету не по карману, то на выручку может прийти образовательный кредит. Сколько сегодня стоит этот целевой заем и какие требования банки предъявляют к заемщикам, узнал «МК».
Специфика продукта
В этом году в России, по данным Рособрнадзора, ЕГЭ сдавали более 690 тыс. человек. Все они претендуют на места в вузах. Конкуренцию бывшим школьникам составят выпускники ряда колледжей и техникумов. По информации Минобрнауки, в 2022/2023 учебном году выделено 570 314 бюджетных мест в вузах. Из них 340 тыс. зарезервировано для бакалавров. Так что конкурс среди абитуриентов был серьезным. В московских вузах конкуренция за бесплатное высшее образование значительно выше. Неслучайно, что именно в столице выдается больше всего образовательных кредитов.
Как сообщила «МК» начальник отдела разработки розничных продуктов Новикомбанка Юлия Ушанова, сейчас лишь несколько банков предлагают образовательные кредиты. Большинство игроков в качестве альтернативы выдают обычный потребительский кредит. «У образовательного кредита есть ряд преимуществ: кредитная линия открывается на весь период обучения, ее можно использовать частично (на несколько семестров), возможна отсрочка по погашению основного долга на первые три года обучения. Кроме того, студент может выступать созаемщиком, что актуально для родителей после завершения учебы», — пояснила Ушанова.
Добавим, что получить целевой заем можно не только на первое высшее образование, но и на средне-специальное, второе высшее, дополнительное профессиональное (в том числе и получение степени МВА, курсы иностранного языка).
Четыре дороги
Сегодня есть несколько способов получить деньги на учебу. Самые выгодные условия предлагает программа образовательных кредитов с господдержкой. «По этой программе студент может получить образовательный кредит сроком до 15 лет под 3% годовых, при этом во время обучения ему надо будет выплачивать лишь проценты, а основной долг заемщик начнет выплачивать только через 9 месяцев после окончания учебы», — рассказал «МК» аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов. Для получения государственного образовательного кредита не нужны залог или поручители, справка о доходах.
К сожалению, получить кредит с господдержкой сегодня можно только в крупнейшем госбанке. При этом надо иметь в виду, что льготная ставка в рамках государственного субсидирования сохраняется только на время обучения. «Если вас отчислят за неуспеваемость или вы сами захотите остановить обучение, то выплачивать кредит придется по совокупной ставке», — отметила «МК» эксперт отдела банковских услуг Банки.ру Ольга Жидкова.
Во-вторых, ссуду для учебы выдают на рыночных условиях несколько банков. К примеру, Новикомбанк выдает займы на учебу под 13% годовых на 6–96 месяцев, а ВТБ — от 15,8% на 6–84 месяца. «По сути, это целевые потребительские кредиты на образование с более выгодными по сравнению с обычными потребкредитами ставками, более длительными сроками погашения, более подходящей для студентов структурой погашения, но и с дополнительными требованиями в виде поручительств, страховок и т.п. Ими могут воспользоваться те студенты, которые по какой-то причине не смогли получить кредит по госпрограмме», — пояснил Додонов.
Оформить целевой заем можно с 18 лет и с подтверждением доходов. Для одобрения кредита нужно иметь общий трудовой стаж от 1 года (для граждан от 18 до 22 лет включительно обычно достаточно 3 месяцев на последнем месте работы). А неработающему студенту надо привлекать созаемщика — родственника. Для договора нужны только паспорт, СНИЛС и данные о вузе.
В-третьих, можно взять обычный потребкредит на подходящих условиях. Отметим, что ряд банков предоставляет бонусы при подаче онлайн-заявки на кредит наличными. К примеру, в Росбанке можно получить скидку 0,5% от вашей ставки, если авторизоваться на портале Госуслуг.
«Ставки по другим образовательным кредитам, как и по потребкредитам, определяются общим уровнем ставок в экономике. В настоящее время они варьируются в широких пределах, от 5–6% и до 17–18% годовых, в зависимости от наличия страховки, готовности заемщика подписаться на другие услуги и продукты банка и т.п.», — говорит Додонов.
По оценке Жидковой, с марта по июнь 2022 года средняя ставка по образовательным кредитам снизилась на 3,32 п.п. По потребкредитам ставка снизилась на 7,81 п.п., что соответствует динамике снижения ключевой ставки ЦБ за период с марта по июнь 2022 года.
В-четвертых, есть возможность оплатить обучение с помощью материнского капитала. «На сегодняшний день при рождении первого ребенка он равен 524,5 тыс. руб., при рождении второго ребенка выплата составит 693,1 тыс. руб., если семья не получала маткапитал на первого ребенка, и 168,6 тыс. руб., если его оформляла», — добавила Жидкова.
Первый опыт
В последние месяцы наметилась тенденция к постепенному восстановлению сегмента потребительских кредитов, сообщил «МК» директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков. По его мнению, во многом это было связано с отложенным спросом со стороны заемщиков. Кроме того, Банк России активно снижает ключевую ставку, что удешевляет потребкредиты. «Уровень одобрения потребкредитов после падения в марте 2022 года постепенно растет. Это говорит о том, что на рынок возвращаются заемщики «хорошего кредитного качества», у которых значение Персонального кредитного рейтинга (ПКР) находится на высоком уровне», — добавил аналитик.
«Для большинства студентов или абитуриентов образовательный кредит является первым займом в жизни. Именно с этого продукта они начинают писать свою кредитную историю и нарабатывать достаточный уровень ПКР. Так, практически сразу после погашения такого кредита уровень кредитного рейтинга у выпускника вуза будет достаточно высок, чтобы претендовать, например, на крупный автокредит или ипотеку», — подчеркнул Волков.
С оглядкой на ЦБ
Спрос молодых россиян на образовательные кредиты понемногу растет. После очередного снижения ключевой ставки ЦБ ряд банков улучшили свои программы. Так, с 8 августа Новикомбанк снизил ставку целевого займа. А Сбер предложил подать заявку на льготный образовательный кредит прямо в вузе. Справка о доходах, залог или поручитель не нужны. В программе «Кредит на образование с господдержкой» участвуют 634 вуза. Как сообщил директор дивизиона «Занять и сберегать» Сбера Сергей Широков, в первом полугодии текущего года банк выдал 8672 образовательных кредита на 1,1 млрд руб.
Как полагают банкиры, интерес к нишевым продуктам могут поднять компании-работодатели, которые с помощью своих корпоративных программ обеспечивают трудоустройство студентов-заемщиков. В США, где такой подход популярен, оформлено 44 млн образовательных кредитов, общий размер долга студентов превышает $ 1,5 трлн.
В России, понятное дело, до таких показателей пока далеко.
— Новых игроков на рынке целевых образовательных кредитов до конца 2022 года мы не увидим, — уверена Ольга Жидкова. — И если появятся игроки, желающие подключиться к госпрограмме, то список обновится только в 2023 году. Что касается собственных программ, банки продолжат выдавать обычные потребкредиты без целевого подтверждения, которые зачастую и берут граждане для оплаты обучения. Субсидированная ставка по госпрограмме вряд ли будет пересмотрена, а ставки по обычным потребкредитам немного снизятся вслед за ключевой ставкой ЦБ.
Сергей Артёмов
