Заначка на черный день

В условиях кризиса многие семьи создают стабилизационный фонд, который поможет удержаться на плаву ее членам в случае увольнения или болезни.

По мнению специалистов, чаще всего семейные финансовые проблемы возникают из-за неумения супругов обращаться с деньгами. Особенно остро это проявляется во времена кризиса. Многие, наверное, помнят, какую «школу мужества» пришлось пройти в кризис 1998 года, сколько душещипательных историй пришлось выслушать тогда от друзей и сослуживцев. Дело в том, что в недалекое советское время большинство граждан привыкли жить от зарплаты до зарплаты, подработок, за исключением людей творческих профессий, не было. Неудивительно, что понятие «семейный бюджет» отсутствовало.

В цивилизованных странах Европы, США и Канаде, напротив, после бурно проведенного медового месяца молодожены первым делом планируют семейный бюджет. Причем формируется он чаще всего на ближайшие 10—15 лет. В него включаются основные и дополнительные текущие, а также планируемые заработки супругов, основные траты семьи, в том числе покупка жилья, плата за образование, рождение ребенка. В некоторых странах, особенно в Германии и Скандинавии, помимо семейного кошелька супруги имеют и личные. Кроме подспорья «далеко идущим планам» семейный фонд также играет роль тихой гавани, которая помогает супругам удержаться на плаву в случае увольнения, сокращения зарплаты или болезни. Может быть, поэтому на Западе в отличие от России более спокойно относятся к рискам потери занятости и, соответственно, к резкому падению доходов.

Сейчас ситуация в РФ изменилась. У многих людей появилась реальная возможность к основным заработкам добавить и дополнительные доходы. Кто-то имеет пару подработок, кто-то сдает в аренду квартиру, кто-то вкладывает деньги в ценные бумаги.

Понятно, что в условиях кризиса люди более осторожно стали относиться к тратам и инвестициям. По мнению специалистов, самое главное — всегда оставляйте деньги на черный день. И обязательно создайте семейный стабилизационный фонд — он поможет вам удержаться на плаву в случае увольнения или других рисков занятости. В идеале средства вашего фонда должны быть просчитаны на три года вперед.

Несмотря на многообразие финансовых инструментов, наиболее популярным в мире способом сохранения сбережений является банковский депозит. Россия не исключение. Депозит считается консервативным способом сохранения накоплений и имеет ряд неоспоримых преимуществ перед более рискованными конкурентами. Во-первых, он безопасен. В случае банкротства банка выплату страхового возмещения (в России до 700 тыс. рублей) гарантирует АСВ. Во-вторых, депозит является высоколиквидным инструментом. Вкладчику вернут сбережения с начисленными процентами быстро и без волокиты. В-третьих, он приносит доход: реальная прибыль по большинству рублевых депозитов (сумма вклада с начисленными процентами минус инфляция на срок заключения договора) сейчас позволяет обогнать инфляцию. Правда, на днях Банк России перешел от уговоров банкиров о снижении ставок к административным мерам: уже к середине осени депозитных ставок по банковским вкладам выше рекомендованных ЦБ 17% годовых на рынке может не остаться. Так что тем, кто задумывается об открытии депозита, стоит поторопиться и сделать это сейчас.

Жесткая конкуренция на рынке депозитов заставляет банки делать условия договоров более гибкими: депозиты часто можно пополнить. Нередко проценты выплачиваются ежеквартально. Наиболее продвинутые игроки предложили клиентам бонус — проценты начисляются с ежемесячной капитализацией.

Уже давно банкиры советуют не класть все яйца в одну корзину. Аналитик Андрей Сапунов не рекомендует все накопления держать в одной валюте. «В силу того, что экономическая ситуация у нас в стране в целом стабильностью не отличается, то сказать, какая из основных в РФ валют будет стоить завтра дорого, а какая пойдет вниз, сложно. Поэтому я бы разложил депозитный портфель на три части: рублевую, долларовую и европейскую. Если у потенциального вкладчика банка большая часть накоплений находится в рублях, то лучше на 50% остаться в рублях, а по 25% номинировать в долларовые и европейские депозиты, чтобы не терять деньги на разнице курсовой стоимости валют», — пояснил аналитик.

Разумеется, наибольшую доходность обеспечивают долгосрочные вклады. И если у вас есть дополнительная денежная подушка безопасности, то этот вид вкладов вне конкуренции. Однако таких людей сейчас немного. Для большинства же потенциальных вкладчиков в нынешних условиях наибольший интерес представляют депозиты с возможностью досрочного изъятия части сбережений без потери процентной ставки и депозиты с так называемым неснижаемым остатком. «Неснижаемый остаток — это пороговая сумма, ниже которой, по условию договора, клиент не может взять со своего счета. То есть клиенту в отличие от классического депозита предлагают зафиксировать некую сумму — это может быть 50% сбережений, может быть 70%. Зато все средства выше неснижаемого остатка клиент может выводить в любое удобное для него время и пополнять обратно», — пояснил Андрей Сапунов.

Петр Дроздов